domingo, 29 de março de 2009

PRIMEIRO PASSO PARA A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA


Extraído do livro: "Casais inteligentes enriquecem juntos" de GUSTAVO CERBASI


"O primeiro passo para a independência financeira é gastar menos do que se ganha, controlando o orçamento doméstico. A seguir, traçar um plano que defina à renda que vocês pretendem ter ... Se além disso conseguirem fazer sobrar mais do que precisavam para cumprir as metas do plano, no final do mês haverá dinheiro sobrando na conta."

segunda-feira, 16 de março de 2009

EMPRÉSTIMO PARA EMPRESAS, UM BOM NEGÓCIO?

Explore suas razões para sua empresa assumir uma dívida.

Há várias situações em que se justifica assumir uma dívida. Em geral, dívida pode ser uma idéia boa se você precisa melhorar ou proteger seu fluxo de caixa, ou precisa financiar crescimento ou expansão. Nesses casos, o custo do empréstimo pode ser menor do que o custo de financiar essas ações com a renda diária. Algumas razões comuns para buscar um empréstimo incluem:

Capital de giro – quando você está buscando aumentar a força de trabalho ou aumentar o estoque.
Expandir para novos mercados – quando as empresas entram em novos mercados geralmente enfrentam um ciclo mais longo de cobranças ou precisam oferecer condições mais favoráveis aos novos clientes; os fundos provenientes de empréstimos podem ajudar a suportar esse período.
Fazer compras de capital – você pode precisar financiar novos equipamentos para expandir seu mercado ou linha de produtos.
Melhorar o fluxo de caixa – se ainda restam menos de 10 anos de uma dívida de longo prazo, o refinanciamento pode melhorar o fluxo de caixa.
Criar um histórico ou relacionamento de crédito com um financiador – se você não tiver assumido uma dívida anterior, fazer um empréstimo pode ajudar a desenvolver um bom histórico de pagamento e pode lhe ajudar a obter financiamento no futuro.

MAIS INFORMAÇÃO ACESSE O SITE DO KIT EMPRESAS

quinta-feira, 12 de março de 2009

QUAL O MELHOR TIPO DE EMPRÉSTIMO PARA SUA EMPRESA?

Existem diversos tipos de empréstimos e a utilização adequada de recursos bancário ajuda bastante o sucesso da operação. É a chamada dívida saudável.

Empréstimos servem:
1) para resolver imprevistos;
2) para antecipar compras;
3) para realizar projetos;
4) para reorganizar dívidas;

Hoje vou apresentar alguns tipos:

Empréstimos de emergência - Deve ser usado como o nome diz EMERGÊNCIA e pago o mais rápido possível. Cheque especial, cartão de crédito, financeiras. Todo dinheiro que pode ser tirado com pouca burocracia é muito caro.

Empréstimo de giro - Quem tem um bom planejamento sabe exatamente quanto precisa para deixar o caixa equilibrado e com isso paga juros menores e evita usar o cheque especial. Crédito parcelado, conta garantida, desconto de recebíveis, hot money, capital de giro, consignado.

Empréstimos de financiamento - Destina-se a realização de invetimento, de imobilização, aquele recurso que não tará retorno de imédiato, mas é preciso ser feito. Leasing, finame, financiamento de veículos e máquinas, imobiliário e outros recursos semelhantes.

USE SEUS EMPRÉSTIMOS COM CONSCIÊNCIA!

Verifique sempre se o crédito está adequado às suas necessidades e se as parcelas cabem no seu bolso, assim você mantêm uma dívida saudável. Com planejamento, você pode realizar seus projetos e conquistas com mais facilidade.


Sucesso!

quarta-feira, 11 de março de 2009

COMO CONSEGUIR DINHEIRO PARA MONTAR UM NEGÓCIO? (I)

Com o crescente desemprego e a dificuldade de recolocação, a saída muitas vezes é virar o próprio patrão e montar um negócio, mas como conseguir dinheiro para isso? Minha contribuição para vocês será na orientação dos recursos financeiros tanto na saída do endividamento como na melhor utilização dos recursos economizados.

Muitos de nós temos idéias e planos de virar nosso próprio patrão, mas...algumas vezes nos deparamos com a falta de grana para tocar o plano. Nada de desespero, tudo na vida tem solução e se não tem... já está solucionado.

Para dinheiro também é assim, tem solução por mais endividado que você esteja tem como ser resolvido o buraco, independente do tamanho o que vai alterar é o tempo e o sacrifício que vai levar.

O primeiro passo para ter dinheiro: sair do endividamento.

Para isso você tem que ter consciência que está no caminho errado em relação as finanças pois caso contrário não terá disposição suficiente para cumprir todas as etapas necessárias para deixar o endividamento pra trás, afinal ninguém procura o médico se não acredita que está doente, no caso de dívidas também é assim, se não acredita que tem problema com dinheiro por que vai fazer algum controle financeiro?

Normalmente o processo de endividamento começa quando precisamos recorrer a linhas de crédito para completar o orçamento. Criamos uma dívida para quitar outra, seja através de cartões de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais, consignados etc. Pare! dessa maneira você só irá piorar a situação afinal os juros são despesas elevadas e que só trazem retorno para os bancos.

Troque dívidas caras por dívidas mais baratas - Se estiver pagando apenas o valor mínimo do cartão de crédito por meses e meses, você está praticamente jogando dinheiro fora. Seu débito nunca diminui e este dinheiro representa juros das administradoras. O correto é abrir mão do cartão, suspender o pagamento do valor mínimo e negociar o pagamento do valor total em prestações fixas para liquidar o débito. No início as administradoras dificultam bastante, falam que você tem de continuar a pagar pelo menos o valor mínimo, etc. Entretanto, a partir do segundo mês sem receber, eles mesmos apresentam proposta de parcelamento do valor total. Quando negociar qualquer dívida, nunca aceite a primeira proposta que lhe apresentarem, procure sempre barganhar mais.

Organize seu orçamento Procure restabelecer com total prioridade as despesas da subsistência de sua família. Pague primeiro você, seu condomínio, escola, aluguel ou prestação do imóvel, telefone, energia, etc. Seja a situação que você estiver; sem o mínimo de condição para sustentar sua família, você não vai poder resolver o problema de mais ninguém. Verifique quanto você ganha por mês e o total dos seus débitos. Separe o valor para manter sua subsistência e o que sobrar é para pagar dívidas.

Quais são suas despesas fixas mensais? Qual é o valor mínimo para sua sobrevivência dentro do padrão atual?
Para descobrir anote todas as despesas diárias por pelo menos dois meses, assim você consegue identificar os seus gastos e saber se foram necessários ou não. Desta forma, fica mais fácil reduzir ou cortar gastos desnecessários e o dinheiro começa a sobrar no final do mês;

Agora que você identificou todas as suas despesas, inclusive aquelas migalhas que são drenadas de seu bolso na forma de gorjetas, arredondamentos na conta da padaria, cafés no meio do dia e aquelas “coisinhas a mais” que acabamos levando na banca de jornal, reúna a família - a regra é básica : quem participa colabora - e trace um plano de redução de despesa para cada item como por exemplo:

Luz : reduzir em 10% o consumo = menos lâmpadas ligada, ligar uma única TV por vez, usar menos o secador, chuveiro elétrico etc etc etcEscola/aulas extras: visitar e negociar desconto (isso só é válido se você paga suas contas em dia)Lanches: evitar lanches extras na rua, sempre que possível levar de casa;

E assim você vai fazendo com todos os itens e com a colaboração de todos, pois se você fizer sozinho o resultado não será o mesmo.

Bom, você já sabe quanto gasta por mês já economizou onde pode e agora? o problema está em suas despesas ou em suas receitas?

Se for na receita busque alternativas de renda extra na família com bicos e trabalho, se possível, para outros membros da família.

Use a planilha (na próxima postagem com orientação) para controlar seus gastos com cartão de crédito e planilha de orçamento para conhecer e controlar suas despesas.

sábado, 7 de março de 2009

COMO NEGOCIAR COM BANCOS

Se você está devedor com o banco e com o cartão de crédito saiba que as negociações são distintas.

Mesmo sendo o cartão do banco as empresas são separadas, portanto tem objetivos separados e negociam separados, normalmente um não tem poder sobre o outro.

Para escolher qual a melhor maneira de negociar vai depender de quanto tempo está inadimplente. Não pense que pagando o mínimo do cartão há mais de um ano ou pagando só os juros do cheque especial quando estoura você está inadimplente para o banco, você é cliente de risco mas não inadimplente.

Cliente Inadimplente é aquele que não paga NADA e para cada período de atraso você recebe uma classificação diferente e para cada classificação recebe um tratamento diferente do banco.
( leia arquivo ).

Se você deve há mais de 180 dias o banco já levou 100% de prejuizo com o empréstimo que fez para você, a cobrança está normalmente em escritório e você consegue negociar com prazos mais dilatados, chegando até 36 meses.

Se você deve há mais de 2 anos ao invés de parcelar é melhor você guardar o valor que você tem disponível para a prestação em uma poupança (separada do seu dia-a-dia para não correr o risco de cair em tentação e gastar - depositar logo que recebe o salário, como se fosse uma prestação senão não sobra) e quando tiver +/- 40% vá ao banco e faça uma proposta de liquidação, as vezes o desconto chega a 90% do valor dependendo do período de campanha que as instiuições promovem.

Para débitos muito antigo negociar não é vantagem, junte e liquide.

Para cartão segue a mesma regra, eles não negociam se você está pagando o mínimo, você tem que parar de pagar para depois engociar.

Não caia em ameaças ou pressão de gerentes e cobradores dos bancos, o máximo que eles vão fazer com você é negativar seu nome só aceite fazer negociação se realmente você tiver condições de arcar com as parcelas. Honre seu nome e seus compromissos quando negociar pague a excessão é se ocorrer algo contra sua vontade como desemprego, doença ou algo semelhante. NUNCA deixe de pagar seus compromissos para torrar dinheiro em algo que não seja realmente necessário.


Faça seu orçamento e viva feliz e sem dívidas.
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ENTENDENDO DÍVIDAS COM BANCOS

CONHEÇA AS REGRAS DOS BANCOS PARA O BANCO NÃO LHE PASSAR A PERNA.

Negociar com Bancos é realmente uma situação desagradável, mas nem por isso temos que sair perdendo nessa, muito pelo contrário, podemos virar o jogo e sair das dívidas com sabedoria.

Antes de mais nada vamos entender porque há períodos que os bancos pressionam tanto e há períodos que ele parecem se esquecer dos devedores.

Por determinação do Banco Central os banco são obrigados a realizarem provisionamento para crédito de recebimento duvidoso para fazer face as perdas prováveis. (recolher para o BC um % do valor emprestado).

O Banco Central determina que as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem classificar as operações de crédito, em ordem crescente de risco, nos seguintes níveis:
I - nível AA: contas em dia
II - nível A: atraso até 15 dias
III - nível B: atraso entre 15 e 30 dias;
IV - nível C: atraso entre 31 e 60 dias
V - nível D: atraso entre 61 e 90 dias;
VI - nível E atraso entre 91 e 120 dias;
VII - nível F: atraso entre 121 e 150 dias;
VIII - nível G: atraso entre 151 e 180 dias
IX - nível H: atraso superior a 180 dias.

Cada cliente recebe uma classificação de risco que vai de A até H e para cada classificação ocorre um % de provisão.
classificação % de provisão
A 0,5%
B 1,0%
C 3,0%
D 10,0%
E 30,0%
F 50,0%
G 70,0%
H 100,00%


Os clientes H são os considerados de risco, portanto o valor do provisionamento deles é de 100% do valor emprestado, significa que se o banco emprestar a esse cliente R$ 1.000,00 tem que recolher para o BC R$ R$ 1.000,00 (nesse caso ele só leva prejuizo) e por isso não empresta. Empresatam para o A e B, as vezes para o C.

sexta-feira, 6 de março de 2009

COMO NEGOCIAR COM BANCOS (cartão de crédito)


Temos a idéia de que negociar com bancos é impossível, que o gerente só quer tirar proveito da situação para se dar bem, que gerente de banco conhece tudo.

Engano! Hoje gerente de banco está muito despreparado para o mercado financeiro, ele é muito bom em vendas, pois com as metas elevadas de vendas de produtos é só no que ele se especializa. Portanto se você estudar um pouquinho só sobre finanças estará em igualdade de situação com a maioria dos gerentes, digo a maioria pois ainda há uns poucos remanescentes da época que gerente de banco realmente entendia de finanças e o certificado da ANBID leva o gerente a estudar apenas investimentos e só para a prova pois quando pouco tempo depois eles já não lembra de mais nada a não ser as táticas de vendas.

Para negociar suas dívidas financeiras você tem primeiramente que organizar suas finanças, pois não adianta você renegociar, dividir com bancos, cartões e financeira e não ter como pagar por total descontrole.

Leia todas as dicas desse blog de como organizar as dívidas, use as planilhas de orçamento e gaste menos do que ganha, só assim você sairá do buraco.

Agora...vamos aos bancos.

Cartão de crédito: para negociar cartão de crédito não será possível se você estiver pagando o mínimo, as operadoras estão lhe vendo como um cliente bom que paga pontualmente, já que é um direito seu pagar o mímino, eles estão contabilizando os juros e quando você não tiver mais condições de pagar o valor estará muito elevado e quase tudo juros.

a) PARE de pagar o mínimo, com dois meses de atraso você pode negociar que eles aceitam;

b) Se tiver como conseguir dinheiro emprestado com juros baixo (empréstimo consignado por exemplo) faça uma proposta de liquidação à vista, faça um levantamento em seu extrato do cartão e veja quanto realmente é compras e quanto é juros e daí faça sua proposta pagando o que você gastou e acrescendo de juros justos;

c) Nunca aceite a primeira proposta, sempre há oprtunidade de melhorar o acordo, agora antes voê tem realmente que ter consciência do que pode pagar;

d) suspenda ou cancele totalmente as compras nos cartões pois caso contrário voltará tudo novamente;

e) cuidado com o descontrole, as operadora fazem propostas realmente boas, com a certeza que você é descontrolado e cairá em tentação novamente e gastará tudo sem o menor controle. Eles conhecem o perfil dos devedores e descontrolados e usam isso a seu favor;

f) cumpra regularmente e com total prioridade o acordo que fizer pois caso contrário volta com toda força e juros;

COMO NEGOCIAR COM BANCOS (cheque especial)

Cheque Especial
- O segundo produto de financeiro mais caro é o cheque especial. O objetivo do limite de cheque especial é cobrir eventualidades, como cheque depositado antes da data, descasamento rápido entre o que temos que pagar e o que temos para receber, mas nem sempre (ou melhor dizendo... na grade maioria) ele é usado como deve. Normalmente ele é usado como uma extensão do salário, um complemento para o orçamento e isso torna-se um ciclo vicioso, onde o usuário sente dificuldades em sobreviver sem ele.

Vamos agora nos livrar do cheque especial:

1) faça seu orçamento e ajuste suas finanças;

2) veja o valor que você já paga mensalmente de juros e estabeleça uma parcela com um pouco mais de acréscimo e que caiba no seu bolso; (lembre-se que você já está pagamento o valor dos juros mensalmente e sem reduzir a dívida, portanto evite pagar menos do que já paga;

3) normalmente os gerente sugerem para você ficar com um limite menor e as vezes do mesmo tamanho, mas eles fazem isso sabendo que inevitavelmente você irá utilizar rapidinho e voltar a ficar devedor - neste caso a situação fica mais grave porque você está com a parcela da negociação e com os juros, como você lembra começou muito pequeno e cresceu rápido. Cancele o cheque especial, a não ser que você seja altamente controlado.

4) Analise a taxa de juros que o banco esté lhe oferecendo, algumas vezes é melhor tomar dinheiro em outro lugar pois como o banco sabe que você é descontrolado a taxa cresce devido ao risco que é maior.

5) a melhor opção é o empréstimo consignado, aquele que é descontado em seu salário;

6) Use as verbas extras para liquidar as dívidas caras. 13º , férias, prêmios, abonos, gratificações, etc;

Dúvidas: mande para mim que te respondo. semdividas@bol.com.br