Encontrar uma nova recolocação no mercado de trabalho pode se tornar uma verdadeira saga para diversos profissionais, sobretudo em tempos de crise, onde as empresas costumam contratar menos. Diante desse cenário, as pessoas qualificadas tendem a encontrar um emprego com mais facilidade.
Entretanto, mesmo para esses profissionais que possuem formação teórica e experiência no mercado essa nova oportunidade pode não acontecer. Surge então a dúvida: onde está o erro? Para desvendar esse mistério, o especialista em gestão estratégica de pessoas e diretor-geral da Laerte Cordeiro Consultores em Recursos Humanos, Laerte Leite Cordeiro, aponta os cinco pecados capitais que podem dificultar uma recolocação.
Falta de foco
O primeiro pecado na busca por uma nova oportunidade de trabalho...
Currículo
O segundo equivoco fatal para quem quer conseguir um novo emprego é...
Entrevista
Passando da fase do currículo pode surgir então o terceiro pecado...
Má divulgação
Depois de ter um foco, um currículo adequado para o mercado e sabr como lidar com a entrevista...
Plano de contingência
Para finalizar, os especialistas ressaltam que o profissional depois de tomar todos os cuidados não devem...
Por Luana Cristina de Lima Magalhães - InfoMoney
Fonte: http://www.administradores.com.br/
quinta-feira, 13 de agosto de 2009
O QUE NÃO SE APRENDE NAS ESCOLAS
Recebi esta mensagem por email, não sei realmente se foi Bill Gates que disse, mas achei muito sábio os conselhos, vale para pensar e ensinar aos filhos.
Aqui estão alguns conselhos que Bill Gates ditou numa conferência em uma escola secundária sobre 11 regras que os estudantesnão aprenderiam na escola.
Muito conciso, todos esperavam que ele fosse fazer um discurso de uma hora ou mais... Bill Gates falou por menos de 5 minutos, foi aplaudido por mais de 10 minutos sem parar, agradeceu e foi embora em seuhelicóptero...
Regra 1 A vida não é fácil, acostume-se com isso.
Regra 2 O mundo não está preocupado com a sua auto-estima.O mundo espera que você faça alguma coisa útil por ele ANTES desentir-se bem com você mesmo.
Regra 3 Você não ganhará R$ 20.000 por mês assim que sair da escola.Você não será vice-presidente de uma empresa com carro e telefone àdisposição antes que você tenha conseguido comprar seu próprio carro etelefone.
Regra 4 Se você acha seu professor rude, espere até ter um Chefe. Ele não terápena de você.
Regra 5 Vender jornal velho ou trabalhar durante as férias não está abaixo dasua posição social.Seus avós têm uma palavra diferente para isso: eles chamam de oportunidade.
Regra 6 Se você fracassar, não é culpa de seus pais.Então não lamente seus erros, aprenda com eles.
Regra 7 Antes de você nascer, seus pais não eram tão críticos como agora. Elessó ficaram assim por pagar as suas contas, lavar suas roupas e ouvirvocê dizer que eles são "ridículos".Então antes de salvar o planeta para a próxima geração, querendoconsertar os erros da geração dos seus pais, tente limpar seu próprioquarto.
Regra 8 Sua escola pode ter eliminado a distinção entre vencedores eperdedores, mas a vida não é assim.Em algumas escolas você não repete mais de ano e tem quantas chancesprecisar até acertar.Isto não se parece com absolutamente NADA na vida real.Se pisar na bola, está despedido... RUA !!!Faça certo da primeira vez!
Regra 9 A vida não é dividida em semestres.Você não terá sempre os verões livres e é pouco provável que outrosempregados o ajudem a cumprir suas tarefas no fim de cada período.
Regra 10 Televisão NÃO é vida real.Na vida real, as pessoas TÊM que deixar o barzinho ou a boate e ir trabalhar.
Regra 11 Seja legal com os C.D.Fs - aqueles estudantes que os demais julgam quesão uns babacas. Existe uma grande probabilidade de você vir atrabalhar PARA um deles.
Sucesso!
Aqui estão alguns conselhos que Bill Gates ditou numa conferência em uma escola secundária sobre 11 regras que os estudantesnão aprenderiam na escola.
Muito conciso, todos esperavam que ele fosse fazer um discurso de uma hora ou mais... Bill Gates falou por menos de 5 minutos, foi aplaudido por mais de 10 minutos sem parar, agradeceu e foi embora em seuhelicóptero...
Regra 1 A vida não é fácil, acostume-se com isso.
Regra 2 O mundo não está preocupado com a sua auto-estima.O mundo espera que você faça alguma coisa útil por ele ANTES desentir-se bem com você mesmo.
Regra 3 Você não ganhará R$ 20.000 por mês assim que sair da escola.Você não será vice-presidente de uma empresa com carro e telefone àdisposição antes que você tenha conseguido comprar seu próprio carro etelefone.
Regra 4 Se você acha seu professor rude, espere até ter um Chefe. Ele não terápena de você.
Regra 5 Vender jornal velho ou trabalhar durante as férias não está abaixo dasua posição social.Seus avós têm uma palavra diferente para isso: eles chamam de oportunidade.
Regra 6 Se você fracassar, não é culpa de seus pais.Então não lamente seus erros, aprenda com eles.
Regra 7 Antes de você nascer, seus pais não eram tão críticos como agora. Elessó ficaram assim por pagar as suas contas, lavar suas roupas e ouvirvocê dizer que eles são "ridículos".Então antes de salvar o planeta para a próxima geração, querendoconsertar os erros da geração dos seus pais, tente limpar seu próprioquarto.
Regra 8 Sua escola pode ter eliminado a distinção entre vencedores eperdedores, mas a vida não é assim.Em algumas escolas você não repete mais de ano e tem quantas chancesprecisar até acertar.Isto não se parece com absolutamente NADA na vida real.Se pisar na bola, está despedido... RUA !!!Faça certo da primeira vez!
Regra 9 A vida não é dividida em semestres.Você não terá sempre os verões livres e é pouco provável que outrosempregados o ajudem a cumprir suas tarefas no fim de cada período.
Regra 10 Televisão NÃO é vida real.Na vida real, as pessoas TÊM que deixar o barzinho ou a boate e ir trabalhar.
Regra 11 Seja legal com os C.D.Fs - aqueles estudantes que os demais julgam quesão uns babacas. Existe uma grande probabilidade de você vir atrabalhar PARA um deles.
Sucesso!
segunda-feira, 10 de agosto de 2009
PARA UM NOVO EMPREGO - PLANO "B"
Para finalizar, o especialista ressalta que o profissional depois de tomar todos esses cuidados não deve ficar em casa esperando o telefone tocar com uma oportunidade de recolocação no mercado.
"O candidato deve desenvolver um plano de contingência que o ajude a manter a sua autoestima e, por que não, faturar algum enquanto o novo emprego não vem. Aceitar a situação de desempregado e habitar uma "zona de conforto" é um pecado para a recolocação.
SUCE$$O!
"O candidato deve desenvolver um plano de contingência que o ajude a manter a sua autoestima e, por que não, faturar algum enquanto o novo emprego não vem. Aceitar a situação de desempregado e habitar uma "zona de conforto" é um pecado para a recolocação.
SUCE$$O!
PARA UM NOVO EMPREGO - DIVULGAÇÃO
Depois de ter um foco, um currículo adequado para o mercado e saber como lidar com as entrevistas do processo seletivo, um tropeço que pode acontecer para o profissional e atrapalhar a sua recolocação é uma má divulgação do seu currículo.
"O ponto de partida é se imaginar como qualquer empresa procede quando pretende contratar alguém. A lista de ações é bem conhecida: anúncios de jornais e revistas, utilização de headhunters (caça-talentos), pesquisa nos cadastros de empresas de recolocação, uso dos bancos de vagas de empresas especializadas, utilização do network (rede de contatos pessoais) para recebimento de indicações e recomendações e, obviamente, a consulta aos próprios cadastros internos".
"O ponto de partida é se imaginar como qualquer empresa procede quando pretende contratar alguém. A lista de ações é bem conhecida: anúncios de jornais e revistas, utilização de headhunters (caça-talentos), pesquisa nos cadastros de empresas de recolocação, uso dos bancos de vagas de empresas especializadas, utilização do network (rede de contatos pessoais) para recebimento de indicações e recomendações e, obviamente, a consulta aos próprios cadastros internos".
PARA UM NOVO EMPREGO - ENTREVISTA
Passando da fase do currículo pode surgir então o terceiro pecado capital a falta de preparação dos candidatos a emprego para enfrentar as entrevistas dos processos seletivos.
"Falar demais ou falar de menos incomodam os recrutadores, o chegar atrasado é imperdoável, a falta de higiene pessoal é eliminatória, o não saber expor a história profissional é inaceitável, o debruçar-se sobre a mesa do entrevistador não ajuda nada, o entrar mudo e sair calado é deplorável e o contar detalhes não pedidos é problema".
Uma forma de evitar esses equívocos é o candidato a uma vaga conhecer bem o seu currículo e se possível ter informações sobre a empresa em que fará a entrevista.
"Falar demais ou falar de menos incomodam os recrutadores, o chegar atrasado é imperdoável, a falta de higiene pessoal é eliminatória, o não saber expor a história profissional é inaceitável, o debruçar-se sobre a mesa do entrevistador não ajuda nada, o entrar mudo e sair calado é deplorável e o contar detalhes não pedidos é problema".
Uma forma de evitar esses equívocos é o candidato a uma vaga conhecer bem o seu currículo e se possível ter informações sobre a empresa em que fará a entrevista.
PARA UM NOVO EMPREGO - ENTREVISTA
Passando da fase do currículo pode surgir então o terceiro pecado capital a falta de preparação dos candidatos a emprego para enfrentar as entrevistas dos processos seletivos.
"Falar demais ou falar de menos incomodam os recrutadores, o chegar atrasado é imperdoável, a falta de higiene pessoal é eliminatória, o não saber expor a história profissional é inaceitável, o debruçar-se sobre a mesa do entrevistador não ajuda nada, o entrar mudo e sair calado é deplorável e o contar detalhes não pedidos é problema".
Uma forma de evitar esses equívocos é o candidato a uma vaga conhecer bem o seu currículo e se possível ter informações sobre a empresa em que fará a entrevista.
"Falar demais ou falar de menos incomodam os recrutadores, o chegar atrasado é imperdoável, a falta de higiene pessoal é eliminatória, o não saber expor a história profissional é inaceitável, o debruçar-se sobre a mesa do entrevistador não ajuda nada, o entrar mudo e sair calado é deplorável e o contar detalhes não pedidos é problema".
Uma forma de evitar esses equívocos é o candidato a uma vaga conhecer bem o seu currículo e se possível ter informações sobre a empresa em que fará a entrevista.
PARA UM NOVO EMPREGO - CURRICULO
O segundo equívoco fatal para quem quer conseguir um novo emprego é apresentar um currículo de forma inadequada.
"Um currículo em papel colorido, em tamanhos diferentes do A-4, impresso em letras coloridas, com mais de duas páginas, não tem a forma que o mercado quer. Além disso, um currículo que não define claramente o foco da busca do candidato, que não oferece informações profissionais e pessoais que o selecionador precisa para sua avaliação, que contenha dados incorretos ou que busque enganar quanto aos fatos descritos é, certamente, um mau currículo".
Um currículo sem a idade ou datas que possam comprometer o candidato, por exemplo, aqueles profissionais que passaram dos 45 anos de idade e omitem essa informação com medo que esse seja um critério desqualificativo ou com as razões das saídas de empresas anteriores, são os erros mais comuns na elaboração de um currículo.
"Um currículo em papel colorido, em tamanhos diferentes do A-4, impresso em letras coloridas, com mais de duas páginas, não tem a forma que o mercado quer. Além disso, um currículo que não define claramente o foco da busca do candidato, que não oferece informações profissionais e pessoais que o selecionador precisa para sua avaliação, que contenha dados incorretos ou que busque enganar quanto aos fatos descritos é, certamente, um mau currículo".
Um currículo sem a idade ou datas que possam comprometer o candidato, por exemplo, aqueles profissionais que passaram dos 45 anos de idade e omitem essa informação com medo que esse seja um critério desqualificativo ou com as razões das saídas de empresas anteriores, são os erros mais comuns na elaboração de um currículo.
CONQUISTA DE EMPREGO
O primeiro pecado na busca por uma nova oportunidade de trabalho é procurar um novo emprego sem um foco definido. "Há um grande número de casos de profissionais cujo objetivo de busca de emprego não está claro e tem-se a impressão de que o recolocando não se sabe bem o que quer ou, pior do que isso, que concorre a tudo ao mesmo tempo, sem que, para os selecionadores das empresas, fique evidente o emprego pretendido e a melhor contribuição a esperar".
Para evitar esse equívoco, o especialista destaca que o profissional antes de sair em busca de um emprego deve definir com muita clareza qual é o foco que ele almeja, qual o cargo que ele pretende conseguir, em que ramo de atuação, onde e com que remuneração.
Para evitar esse equívoco, o especialista destaca que o profissional antes de sair em busca de um emprego deve definir com muita clareza qual é o foco que ele almeja, qual o cargo que ele pretende conseguir, em que ramo de atuação, onde e com que remuneração.
Quem sonha em manter um bom padrão de vida na aposentadoria sabe que é preciso pensar hoje no amanhã.
Tanto na rede pública quanto na rede privada o benefício é limitada. Por isso, cada vez mais brasileiros se rendem às vantagens da previdência complementar, que já conta com mais de oito milhões de participantes.
A previdência privada, ou aposentadoria complementar, tem ganhado cada vez mais importância. Analisando a realidade, não é preciso ter tantos argumentos para se convencer da importância de se fazer um plano de previdência privada. Um dos pontos a se considerar é que esta é uma tendência mundial. O avanço na medicina possibilitando uma maior expectativa de vida e a queda no índice de natalidade faz com que o número de contribuintes na previdência oficial seja cada vez menor ao passo que o número de beneficiários aumenta. Por conta disso, os modelos de previdência social no mundo estão sendo revistos e cada vez mais as pessoas se preocupam em obter um rendimento complementar à sua aposentadoria.
Na prática, os planos de previdência privada funcionam como um fundo de investimento. O seu dinheiro é reunido com o dinheiro de outros investidores e o montante formado é administrado para resultar em uma renda complementar a todos os participantes. Trata-se de um investimento de longo prazo onde você irá aplicar uma quantia em dinheiro para garantir um padrão de vida semelhante ao atual, quando se aposentar. Um investimento flexível e transparente, onde você pode acompanhar através de extratos como o seu dinheiro está sendo aplicado e qual a performance do investimento.
sábado, 8 de agosto de 2009
UM PAI NOTA 10
Hoje resolvi sair um pouco do tema do blog e fazer uma homenagem a um grande homem, meu pai.
Sr. Manoel foi um grande homem, normal como muitos outros com vários defeitos e com várias virtudes, mas indiscutivelmente foi um pai MARAVILHOSO e duvido que eu pudesse ter tido algum outro que fosse melhor.
Foi um pai que nunca tive a menor dúvida que ele estaria do meu lado e em todas as situações, se não fosse a coisa mais certa ele iria me socorre com o mesmo empenho e depois sentaria comigo e daria as correções que eu precisasse, nunca bateu e sempre conversou muito, até de assuntos não comuns de pai para filha.
Há pouco mais de 2 anos ele não está comigo e algumas vezes me pego querendo ligar para ele, parece coisa de doido... mas é mais de saudade mesmo.
Ele amava a vida, vivieu intesamente e como ele disse em seus últimos dias para minha filha "estava indo por prazo de validade vencido e que por isso mesmo não deveríamos chorar" dizia também que viveu bem e aproveitou a vida e que essa era a principal lição que queria deixar para nós.
FELIZ DIA DOS PAIS!
PREVIDÊNCIA E IMPOSTO DE RENDA
De acordo com a Lei 9532 de 1997, o benefício fiscal oferecido pelos Planos de Previdência Privada, é a possibilidade de abater, até o limite de 12% da renda bruta anual tributável, as contribuições efetuadas ao Plano.
Os valores que estão limitados a 12% da renda bruta anual tributável referem-se à soma de todas as contribuições que o participante faz a Planos de diferentes Entidades de Previdência Privada, inclusive as contribuições para o FAPI - Fundo de Aposentadoria Programada Individual.
Outra possibilidade de usufruir do benefício fiscal, é o participante assalariado abater suas contribuições mensalmente da base de cálculo do Imposto de Renda na folha de pagamento. Para isso, ele terá que negociar com a Área de Recursos Humanos da sua empresa, apresentando mensalmente o comprovante de efetivação da contribuição para o devido abatimento.
Com essa dedução, o participante terá uma base tributável menor e consequentemente um menor valor de imposto devido na Declaração, ou uma elevação do IR a restituir.
É importante ressaltar que os Planos do tipo VGBL - Vida Gerador de Benefício Livre, NÃO possuem esse benefício fiscal.
Os valores que estão limitados a 12% da renda bruta anual tributável referem-se à soma de todas as contribuições que o participante faz a Planos de diferentes Entidades de Previdência Privada, inclusive as contribuições para o FAPI - Fundo de Aposentadoria Programada Individual.
Outra possibilidade de usufruir do benefício fiscal, é o participante assalariado abater suas contribuições mensalmente da base de cálculo do Imposto de Renda na folha de pagamento. Para isso, ele terá que negociar com a Área de Recursos Humanos da sua empresa, apresentando mensalmente o comprovante de efetivação da contribuição para o devido abatimento.
Com essa dedução, o participante terá uma base tributável menor e consequentemente um menor valor de imposto devido na Declaração, ou uma elevação do IR a restituir.
É importante ressaltar que os Planos do tipo VGBL - Vida Gerador de Benefício Livre, NÃO possuem esse benefício fiscal.
sexta-feira, 31 de julho de 2009
PREVIDÊNCIA: Informações úteis
Essa é a vida que queremos ter na boa idade e para isso é preciso nos preparar desde cedo.
A maioria das pessoas não tem o hábito de se preparar para a vida no longo prazo. Mas Previdência Privada enseja exatamente isso: acumular gradativamente recursos por um período de contribuição, ou capitalização, para numa dada idade quando se aposentar, iniciar o período de recebimento ou gozo do benefício
Pra lhe ajudar a fazer um plano de previdência:
1) Você escolhe quanto depositar por mês;
2) Pode suspender, aumentar e baixar o valor de acordo com sua disponibilidade financeira; apertou... baixa o valor. Folgou...aumenta o valor e assim você vai preparando sua reserva para a fase da boa idade.
3) Parte do valor que você deposita pode ser abatido do IR.
4) A legislação permite que o contribuinte saque os recursos antes da fase de recebimento dos benefícios. (tem carência)
5) Pode fazer plano de previdência para os filhos, até mesmo bebês.
sexta-feira, 24 de julho de 2009
domingo, 19 de julho de 2009
PARA COMEÇAR A PAGAR AS DÍVIDAS
Para saber quem você deve pagar primeiro siga alguns passos:
1) Tirando as despesas fixas que estão sob sua responsabilidade, quanto sobra para que seja destinado a quitação de dívidas?
2) Qual dívida cresce mais rápido? elas incidem mais juros e devem ser pagas em primeiro lugar.
3) A disposição do credor em renegociar, se ele não está disposto a ceder coloque ele no final da fila, no final ele cede.
4) O crededor que você tem dívida moral tem que ter alguma prioridade, como alguem que lhe emprestou apenas para ajudar, não aqueles que cobram juros e estão ganhando por ter emprestado.
5) Não pense no prazo agora, o importante é você diminuir o máximo o valor de pagamento mensal, embora assim que tiver em situação melhor ou receber algum extra pode antecipar pagamento e ganhar desconto.
6) Sempre que for fazer uma nova compra pense primeiro de onde sairá o dinheiro para pagar a nova aquisição já que seu salário estará muito comprometido e sempre adie a compra nem que seja por uma semana, muitas vezes quando o tempo passa a necessidade não é a mesma.
7) reveja todas as suas despesas e verifique onde pode haver redução e cortes, em momentos de aperto cada real economizado gera receita para quitar dívidas e com isso redução de juros.
1) Tirando as despesas fixas que estão sob sua responsabilidade, quanto sobra para que seja destinado a quitação de dívidas?
2) Qual dívida cresce mais rápido? elas incidem mais juros e devem ser pagas em primeiro lugar.
3) A disposição do credor em renegociar, se ele não está disposto a ceder coloque ele no final da fila, no final ele cede.
4) O crededor que você tem dívida moral tem que ter alguma prioridade, como alguem que lhe emprestou apenas para ajudar, não aqueles que cobram juros e estão ganhando por ter emprestado.
5) Não pense no prazo agora, o importante é você diminuir o máximo o valor de pagamento mensal, embora assim que tiver em situação melhor ou receber algum extra pode antecipar pagamento e ganhar desconto.
6) Sempre que for fazer uma nova compra pense primeiro de onde sairá o dinheiro para pagar a nova aquisição já que seu salário estará muito comprometido e sempre adie a compra nem que seja por uma semana, muitas vezes quando o tempo passa a necessidade não é a mesma.
7) reveja todas as suas despesas e verifique onde pode haver redução e cortes, em momentos de aperto cada real economizado gera receita para quitar dívidas e com isso redução de juros.
quinta-feira, 28 de maio de 2009
ACORDO - PAGA A PRIMEIRA PARCELA O NOME DEVE SAIR DOS CADASTROS NEGATIVOS (SPC, SERASA, etc)
O acordo parcelado é uma forma de se extinguir uma dívida, normalmente já em atraso, e se criar uma nova dívida para pagamento em novas parcelas com novas datas de vencimento, a contar da assinatura do acordo.
Portanto, com o acordo e o pagamento da primeira parcela, a dívida antiga está extinta, ou seja, não existe mais e também não podem existir mais cadastros negativos de SPC ou SERASA em relação a mesma, sendo que o credor tem o prazo legal de 5 dias úteis para retirada do nome do devedor dos cadastros.
O que existe agora é uma nova dívida, com novas datas para pagamento e que não poderá gerar qualquer restrição em SPC ou SERASA enquanto estiver sendo paga corretamente.
O credor não pode obrigar o devedor a pagar todas as parcelas para ter seu nome retirado dos cadastros do SPC e SERASA.
Se o credor se negar a retirar o nome do devedor dos cadastros restritivos, mesmo após a assinatura do acordo e pagamento da primeira parcela, então é caso de danos morais pela manutenção indevida do registro negativo, cabendo ação judicial para o devedor exigir seus direitos!
FONTE: http://www.endividado.com.br
Portanto, com o acordo e o pagamento da primeira parcela, a dívida antiga está extinta, ou seja, não existe mais e também não podem existir mais cadastros negativos de SPC ou SERASA em relação a mesma, sendo que o credor tem o prazo legal de 5 dias úteis para retirada do nome do devedor dos cadastros.
O que existe agora é uma nova dívida, com novas datas para pagamento e que não poderá gerar qualquer restrição em SPC ou SERASA enquanto estiver sendo paga corretamente.
O credor não pode obrigar o devedor a pagar todas as parcelas para ter seu nome retirado dos cadastros do SPC e SERASA.
Se o credor se negar a retirar o nome do devedor dos cadastros restritivos, mesmo após a assinatura do acordo e pagamento da primeira parcela, então é caso de danos morais pela manutenção indevida do registro negativo, cabendo ação judicial para o devedor exigir seus direitos!
FONTE: http://www.endividado.com.br
domingo, 24 de maio de 2009
SEU SALÁRIO PODE SER BLOQUEADO PARA PAGAR DÍVIDAS?
Não, não pode mesmo, afinal você precisa sobreviver.
Bloqueio ou desconto total ou parcial de proventos (salário, aposentadoria, pensão, etc)
Os bancos costumam utilizar-se da chamada "justiça de mão própria" para cobrar seus clientes. E para isto não tem qualquer piedade.
São milhares de casos em que os bancos simplesmente bloqueiam ou descontam todo ou parte dos proventos (salário, aposentadoria, pensão, etc) dos seus clientes por causa de dívidas.
Todavia, esta prática é ilegal, visto que o banco não tem o direito de privar o cliente da fonte de sua subsistência.
Mesmo que haja autorização do cliente, grande parte da justiça tem limitado os descontos a 30% dos ganhos mensais líquidos do cliente.
Se não houver autorização, nada poderá ser bloqueado ou descontado.
Portanto, havendo bloqueio ou desconto integral ou parcial (acima de 30%), o que acaba por causar problemas na subsistência do consumidor e de sua família (falta de condições de arcar com os gastos básicos mensais - moradia, alimentação, etc), certamente é caso de pedido de devolução em dobro dos valores descontados indevidamente e de danos morais (direitos garantidos pelo Código de Defesa do Consumidor).
FONTE: http://www.endividado.com.br
sábado, 16 de maio de 2009
EMPRESAS - RENEGOCIAÇÃO DE DÍVIDAS
Se você tem uma empresa e está passando por dificuldades não espere a situação piorar e as soluções ficarem raras. Organize suas despesas, separando as fixas das variáveis e veja o que pode ser reduzido.
Cuidado com juros bancários, assim como na pessoa física a pessoa jurídica precisa de conhecimento, controle, orçamento, planejamento e atitude.
Procure seu banco o mais rápido possível e escalone suas dívidas, mas de forma coerente e estudada, não trata-se apenas de reduzir as parcelas, você tem que saber porque precisa disso e como essa atitude irá ajudar ao invés de atrapalhar, um empréstimo realizado de maneira imprudente é o meio mais rápido de levar uma empresa a falência.
Algumas vezes temos a sensação que os bancos querem apenas terminar de "matar" seus clientes que estão atolados em dívidas, quanto mais apertados menos ajuda ocorre.
É certo que banco não é instituição de caridade mas também não deveria ser o algoz das empresas em situação financeira difícil.
Os gerentes e analistas de créditos deveriam ter um pouco mais de experiência e sabedoria para saber identificar uma empresa que realmente está se reestruturando e tem perspectivas de sair do buraco das empresas que realmente não mudaram sua administração e continuam cavando a própria sepultura.
Cuidado com juros bancários, assim como na pessoa física a pessoa jurídica precisa de conhecimento, controle, orçamento, planejamento e atitude.
Procure seu banco o mais rápido possível e escalone suas dívidas, mas de forma coerente e estudada, não trata-se apenas de reduzir as parcelas, você tem que saber porque precisa disso e como essa atitude irá ajudar ao invés de atrapalhar, um empréstimo realizado de maneira imprudente é o meio mais rápido de levar uma empresa a falência.
Algumas vezes temos a sensação que os bancos querem apenas terminar de "matar" seus clientes que estão atolados em dívidas, quanto mais apertados menos ajuda ocorre.
É certo que banco não é instituição de caridade mas também não deveria ser o algoz das empresas em situação financeira difícil.
Os gerentes e analistas de créditos deveriam ter um pouco mais de experiência e sabedoria para saber identificar uma empresa que realmente está se reestruturando e tem perspectivas de sair do buraco das empresas que realmente não mudaram sua administração e continuam cavando a própria sepultura.
RENEGOCIAÇÃO COM BANCOS
Muita atenção com a renegociação proposta por seu banco, por trás de uma proposta de parcelamento para "lhe ajudar" pode ter outro interesse que é muito mais dele do que seu, ele pode está querendo preservar sua lucratividade e não os interesses de seus clientes.
O banco ganha na renegociação por parar de ter PDD (provisão para devedores duvidosos) que é obrigado pelo banco central a realizar e com isso gera prejuizo para a agência. (veja porque)
O banco ganha na renegociação por parar de ter PDD (provisão para devedores duvidosos) que é obrigado pelo banco central a realizar e com isso gera prejuizo para a agência. (veja porque)
ATITUDE
“O ferro enferruja com a falta de uso; a água estagnada perde sua pureza... Da mesma forma, a falta de ação mina o vigor da mente”. .
Leonardo da Vinci.
Pois é...se você não tiver atitude provavelmente você perderá seu vigor e sua força e suas condições financeira irão se deteriorar muito rápido.
Fazer um orçamento não é nada fácil, assim já que você se dispos a fazer um orçamento então siga o mesmo a risca.
Se ocorrer algum deslize e você sair do orçamento não pense que tudo está perdido, imediantamente retome o mesmo e se preciso realize algum corte para suprir o deslize.
siga os tres passos e verá o resultado acontecer.
sábado, 4 de abril de 2009
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Planejar é uma arte. Dizem que quem faz um bom planejamento já realizou 50% das tarefas a serem desenvolvidas.Realmente, isso é verdade e se você deseja ter dinheiro para seu futuro comece planejando.
Para que você quer ter dinheiro?
-quer montar um negócio?
-quer ter uma velhice tranquila?
-que aposentar-se cedo?
Enfim, pra que você quer dinheiro? seja sincero com você e assim você terá ânimo e disposição para ser disciplinado.
Conheça seus objetivos. São eles que vão servir de guia para suas estratégias de investimentos. Se você não sabe qual a razão do seu investimento não tem como investir de forma consciente.
A realidade é que todos querem ter dinheiro suficiente para ter uma vida de sombra e água fresca, mas poucos, apenas alguns, conseguem chegar a esse nível e são exatamente os que planejam.
A primeira impressão que temos é que seguir um planejamento é algo doentio (e poderá ser dependendo de como você realizar), o objetivo não é deixar você avarento, longe disso pois não faz bem, o objetivo é fazer o dinheiro trabalhar para você e não o inverso.
Como acredito que você já fez a primeira parte e se conhece bem... (é o que espero) você agora tem que fazer seu dinheiro render.
(I) Liste todas as suas despesas e estime uma redução em cada item.
Ex:
Energia: como vou reduzir o gasto em 10% (pense e execute)
Supermercado: estime um gasto máximo e siga a risca, evite superfluo, se você sabe quanto pode gastar por mês evitará despesas extras.
Roupas: Estipule um valor para seus gastos com esse item e siga, assim você evita cair nas armadilhas do consumo.
Compras: Sempre que sair as compras, planeje antes o que vai consumir e quanto poderá gastar. Desta forma você evita as compras por impulso.
Faça isso com todos os itens de sua lista de gastos de tal modo que passe a sobrar recurso.
(II) Pague-se primeiro.
Mais importante do que investir muito é investir sempre. Ter disciplina em seus investimentos é fundamental para atingir seus objetivos. Seja seu primeiro credor Todos os meses você tem compromissos financeiros fixos: telefone, escola, aluguel etc. Então tenha o primeiro compromisso com você mesmo! coloque seu nome no topo da lista e antes de mais nada, pague a você, inclusive nos recebimentos extras ou ocasionais que ocorreram ao longo de sua vida pessoal e profissional.
Planeje:
Se o homem não sabe a que porto se dirige,
nenhum vento lhe será favorável.
(Sêneca).
domingo, 29 de março de 2009
PRIMEIRO PASSO PARA A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA
Extraído do livro: "Casais inteligentes enriquecem juntos" de GUSTAVO CERBASI
"O primeiro passo para a independência financeira é gastar menos do que se ganha, controlando o orçamento doméstico. A seguir, traçar um plano que defina à renda que vocês pretendem ter ... Se além disso conseguirem fazer sobrar mais do que precisavam para cumprir as metas do plano, no final do mês haverá dinheiro sobrando na conta."
segunda-feira, 16 de março de 2009
EMPRÉSTIMO PARA EMPRESAS, UM BOM NEGÓCIO?
Explore suas razões para sua empresa assumir uma dívida.
Há várias situações em que se justifica assumir uma dívida. Em geral, dívida pode ser uma idéia boa se você precisa melhorar ou proteger seu fluxo de caixa, ou precisa financiar crescimento ou expansão. Nesses casos, o custo do empréstimo pode ser menor do que o custo de financiar essas ações com a renda diária. Algumas razões comuns para buscar um empréstimo incluem:
Capital de giro – quando você está buscando aumentar a força de trabalho ou aumentar o estoque.
Expandir para novos mercados – quando as empresas entram em novos mercados geralmente enfrentam um ciclo mais longo de cobranças ou precisam oferecer condições mais favoráveis aos novos clientes; os fundos provenientes de empréstimos podem ajudar a suportar esse período.
Fazer compras de capital – você pode precisar financiar novos equipamentos para expandir seu mercado ou linha de produtos.
Melhorar o fluxo de caixa – se ainda restam menos de 10 anos de uma dívida de longo prazo, o refinanciamento pode melhorar o fluxo de caixa.
Criar um histórico ou relacionamento de crédito com um financiador – se você não tiver assumido uma dívida anterior, fazer um empréstimo pode ajudar a desenvolver um bom histórico de pagamento e pode lhe ajudar a obter financiamento no futuro.
MAIS INFORMAÇÃO ACESSE O SITE DO KIT EMPRESAS
Há várias situações em que se justifica assumir uma dívida. Em geral, dívida pode ser uma idéia boa se você precisa melhorar ou proteger seu fluxo de caixa, ou precisa financiar crescimento ou expansão. Nesses casos, o custo do empréstimo pode ser menor do que o custo de financiar essas ações com a renda diária. Algumas razões comuns para buscar um empréstimo incluem:
Capital de giro – quando você está buscando aumentar a força de trabalho ou aumentar o estoque.
Expandir para novos mercados – quando as empresas entram em novos mercados geralmente enfrentam um ciclo mais longo de cobranças ou precisam oferecer condições mais favoráveis aos novos clientes; os fundos provenientes de empréstimos podem ajudar a suportar esse período.
Fazer compras de capital – você pode precisar financiar novos equipamentos para expandir seu mercado ou linha de produtos.
Melhorar o fluxo de caixa – se ainda restam menos de 10 anos de uma dívida de longo prazo, o refinanciamento pode melhorar o fluxo de caixa.
Criar um histórico ou relacionamento de crédito com um financiador – se você não tiver assumido uma dívida anterior, fazer um empréstimo pode ajudar a desenvolver um bom histórico de pagamento e pode lhe ajudar a obter financiamento no futuro.
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quinta-feira, 12 de março de 2009
QUAL O MELHOR TIPO DE EMPRÉSTIMO PARA SUA EMPRESA?
Existem diversos tipos de empréstimos e a utilização adequada de recursos bancário ajuda bastante o sucesso da operação. É a chamada dívida saudável.
Empréstimos servem:
1) para resolver imprevistos;
2) para antecipar compras;
3) para realizar projetos;
4) para reorganizar dívidas;
Hoje vou apresentar alguns tipos:
Empréstimos de emergência - Deve ser usado como o nome diz EMERGÊNCIA e pago o mais rápido possível. Cheque especial, cartão de crédito, financeiras. Todo dinheiro que pode ser tirado com pouca burocracia é muito caro.
Empréstimo de giro - Quem tem um bom planejamento sabe exatamente quanto precisa para deixar o caixa equilibrado e com isso paga juros menores e evita usar o cheque especial. Crédito parcelado, conta garantida, desconto de recebíveis, hot money, capital de giro, consignado.
Empréstimos de financiamento - Destina-se a realização de invetimento, de imobilização, aquele recurso que não tará retorno de imédiato, mas é preciso ser feito. Leasing, finame, financiamento de veículos e máquinas, imobiliário e outros recursos semelhantes.
USE SEUS EMPRÉSTIMOS COM CONSCIÊNCIA!
Verifique sempre se o crédito está adequado às suas necessidades e se as parcelas cabem no seu bolso, assim você mantêm uma dívida saudável. Com planejamento, você pode realizar seus projetos e conquistas com mais facilidade.
Sucesso!
Empréstimos servem:
1) para resolver imprevistos;
2) para antecipar compras;
3) para realizar projetos;
4) para reorganizar dívidas;
Hoje vou apresentar alguns tipos:
Empréstimos de emergência - Deve ser usado como o nome diz EMERGÊNCIA e pago o mais rápido possível. Cheque especial, cartão de crédito, financeiras. Todo dinheiro que pode ser tirado com pouca burocracia é muito caro.
Empréstimo de giro - Quem tem um bom planejamento sabe exatamente quanto precisa para deixar o caixa equilibrado e com isso paga juros menores e evita usar o cheque especial. Crédito parcelado, conta garantida, desconto de recebíveis, hot money, capital de giro, consignado.
Empréstimos de financiamento - Destina-se a realização de invetimento, de imobilização, aquele recurso que não tará retorno de imédiato, mas é preciso ser feito. Leasing, finame, financiamento de veículos e máquinas, imobiliário e outros recursos semelhantes.
USE SEUS EMPRÉSTIMOS COM CONSCIÊNCIA!
Verifique sempre se o crédito está adequado às suas necessidades e se as parcelas cabem no seu bolso, assim você mantêm uma dívida saudável. Com planejamento, você pode realizar seus projetos e conquistas com mais facilidade.
Sucesso!
quarta-feira, 11 de março de 2009
COMO CONSEGUIR DINHEIRO PARA MONTAR UM NEGÓCIO? (I)
Com o crescente desemprego e a dificuldade de recolocação, a saída muitas vezes é virar o próprio patrão e montar um negócio, mas como conseguir dinheiro para isso? Minha contribuição para vocês será na orientação dos recursos financeiros tanto na saída do endividamento como na melhor utilização dos recursos economizados.
Muitos de nós temos idéias e planos de virar nosso próprio patrão, mas...algumas vezes nos deparamos com a falta de grana para tocar o plano. Nada de desespero, tudo na vida tem solução e se não tem... já está solucionado.
Para dinheiro também é assim, tem solução por mais endividado que você esteja tem como ser resolvido o buraco, independente do tamanho o que vai alterar é o tempo e o sacrifício que vai levar.
O primeiro passo para ter dinheiro: sair do endividamento.
Para isso você tem que ter consciência que está no caminho errado em relação as finanças pois caso contrário não terá disposição suficiente para cumprir todas as etapas necessárias para deixar o endividamento pra trás, afinal ninguém procura o médico se não acredita que está doente, no caso de dívidas também é assim, se não acredita que tem problema com dinheiro por que vai fazer algum controle financeiro?
Normalmente o processo de endividamento começa quando precisamos recorrer a linhas de crédito para completar o orçamento. Criamos uma dívida para quitar outra, seja através de cartões de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais, consignados etc. Pare! dessa maneira você só irá piorar a situação afinal os juros são despesas elevadas e que só trazem retorno para os bancos.
Troque dívidas caras por dívidas mais baratas - Se estiver pagando apenas o valor mínimo do cartão de crédito por meses e meses, você está praticamente jogando dinheiro fora. Seu débito nunca diminui e este dinheiro representa juros das administradoras. O correto é abrir mão do cartão, suspender o pagamento do valor mínimo e negociar o pagamento do valor total em prestações fixas para liquidar o débito. No início as administradoras dificultam bastante, falam que você tem de continuar a pagar pelo menos o valor mínimo, etc. Entretanto, a partir do segundo mês sem receber, eles mesmos apresentam proposta de parcelamento do valor total. Quando negociar qualquer dívida, nunca aceite a primeira proposta que lhe apresentarem, procure sempre barganhar mais.
Organize seu orçamento Procure restabelecer com total prioridade as despesas da subsistência de sua família. Pague primeiro você, seu condomínio, escola, aluguel ou prestação do imóvel, telefone, energia, etc. Seja a situação que você estiver; sem o mínimo de condição para sustentar sua família, você não vai poder resolver o problema de mais ninguém. Verifique quanto você ganha por mês e o total dos seus débitos. Separe o valor para manter sua subsistência e o que sobrar é para pagar dívidas.
Quais são suas despesas fixas mensais? Qual é o valor mínimo para sua sobrevivência dentro do padrão atual?
Para descobrir anote todas as despesas diárias por pelo menos dois meses, assim você consegue identificar os seus gastos e saber se foram necessários ou não. Desta forma, fica mais fácil reduzir ou cortar gastos desnecessários e o dinheiro começa a sobrar no final do mês;
Agora que você identificou todas as suas despesas, inclusive aquelas migalhas que são drenadas de seu bolso na forma de gorjetas, arredondamentos na conta da padaria, cafés no meio do dia e aquelas “coisinhas a mais” que acabamos levando na banca de jornal, reúna a família - a regra é básica : quem participa colabora - e trace um plano de redução de despesa para cada item como por exemplo:
Luz : reduzir em 10% o consumo = menos lâmpadas ligada, ligar uma única TV por vez, usar menos o secador, chuveiro elétrico etc etc etcEscola/aulas extras: visitar e negociar desconto (isso só é válido se você paga suas contas em dia)Lanches: evitar lanches extras na rua, sempre que possível levar de casa;
E assim você vai fazendo com todos os itens e com a colaboração de todos, pois se você fizer sozinho o resultado não será o mesmo.
Bom, você já sabe quanto gasta por mês já economizou onde pode e agora? o problema está em suas despesas ou em suas receitas?
Se for na receita busque alternativas de renda extra na família com bicos e trabalho, se possível, para outros membros da família.
Use a planilha (na próxima postagem com orientação) para controlar seus gastos com cartão de crédito e planilha de orçamento para conhecer e controlar suas despesas.
Muitos de nós temos idéias e planos de virar nosso próprio patrão, mas...algumas vezes nos deparamos com a falta de grana para tocar o plano. Nada de desespero, tudo na vida tem solução e se não tem... já está solucionado.
Para dinheiro também é assim, tem solução por mais endividado que você esteja tem como ser resolvido o buraco, independente do tamanho o que vai alterar é o tempo e o sacrifício que vai levar.
O primeiro passo para ter dinheiro: sair do endividamento.
Para isso você tem que ter consciência que está no caminho errado em relação as finanças pois caso contrário não terá disposição suficiente para cumprir todas as etapas necessárias para deixar o endividamento pra trás, afinal ninguém procura o médico se não acredita que está doente, no caso de dívidas também é assim, se não acredita que tem problema com dinheiro por que vai fazer algum controle financeiro?
Normalmente o processo de endividamento começa quando precisamos recorrer a linhas de crédito para completar o orçamento. Criamos uma dívida para quitar outra, seja através de cartões de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais, consignados etc. Pare! dessa maneira você só irá piorar a situação afinal os juros são despesas elevadas e que só trazem retorno para os bancos.
Troque dívidas caras por dívidas mais baratas - Se estiver pagando apenas o valor mínimo do cartão de crédito por meses e meses, você está praticamente jogando dinheiro fora. Seu débito nunca diminui e este dinheiro representa juros das administradoras. O correto é abrir mão do cartão, suspender o pagamento do valor mínimo e negociar o pagamento do valor total em prestações fixas para liquidar o débito. No início as administradoras dificultam bastante, falam que você tem de continuar a pagar pelo menos o valor mínimo, etc. Entretanto, a partir do segundo mês sem receber, eles mesmos apresentam proposta de parcelamento do valor total. Quando negociar qualquer dívida, nunca aceite a primeira proposta que lhe apresentarem, procure sempre barganhar mais.
Organize seu orçamento Procure restabelecer com total prioridade as despesas da subsistência de sua família. Pague primeiro você, seu condomínio, escola, aluguel ou prestação do imóvel, telefone, energia, etc. Seja a situação que você estiver; sem o mínimo de condição para sustentar sua família, você não vai poder resolver o problema de mais ninguém. Verifique quanto você ganha por mês e o total dos seus débitos. Separe o valor para manter sua subsistência e o que sobrar é para pagar dívidas.
Quais são suas despesas fixas mensais? Qual é o valor mínimo para sua sobrevivência dentro do padrão atual?
Para descobrir anote todas as despesas diárias por pelo menos dois meses, assim você consegue identificar os seus gastos e saber se foram necessários ou não. Desta forma, fica mais fácil reduzir ou cortar gastos desnecessários e o dinheiro começa a sobrar no final do mês;
Agora que você identificou todas as suas despesas, inclusive aquelas migalhas que são drenadas de seu bolso na forma de gorjetas, arredondamentos na conta da padaria, cafés no meio do dia e aquelas “coisinhas a mais” que acabamos levando na banca de jornal, reúna a família - a regra é básica : quem participa colabora - e trace um plano de redução de despesa para cada item como por exemplo:
Luz : reduzir em 10% o consumo = menos lâmpadas ligada, ligar uma única TV por vez, usar menos o secador, chuveiro elétrico etc etc etcEscola/aulas extras: visitar e negociar desconto (isso só é válido se você paga suas contas em dia)Lanches: evitar lanches extras na rua, sempre que possível levar de casa;
E assim você vai fazendo com todos os itens e com a colaboração de todos, pois se você fizer sozinho o resultado não será o mesmo.
Bom, você já sabe quanto gasta por mês já economizou onde pode e agora? o problema está em suas despesas ou em suas receitas?
Se for na receita busque alternativas de renda extra na família com bicos e trabalho, se possível, para outros membros da família.
Use a planilha (na próxima postagem com orientação) para controlar seus gastos com cartão de crédito e planilha de orçamento para conhecer e controlar suas despesas.
sábado, 7 de março de 2009
COMO NEGOCIAR COM BANCOS
Se você está devedor com o banco e com o cartão de crédito saiba que as negociações são distintas.
Mesmo sendo o cartão do banco as empresas são separadas, portanto tem objetivos separados e negociam separados, normalmente um não tem poder sobre o outro.
Para escolher qual a melhor maneira de negociar vai depender de quanto tempo está inadimplente. Não pense que pagando o mínimo do cartão há mais de um ano ou pagando só os juros do cheque especial quando estoura você está inadimplente para o banco, você é cliente de risco mas não inadimplente.
Cliente Inadimplente é aquele que não paga NADA e para cada período de atraso você recebe uma classificação diferente e para cada classificação recebe um tratamento diferente do banco.
( leia arquivo ).
Se você deve há mais de 180 dias o banco já levou 100% de prejuizo com o empréstimo que fez para você, a cobrança está normalmente em escritório e você consegue negociar com prazos mais dilatados, chegando até 36 meses.
Se você deve há mais de 2 anos ao invés de parcelar é melhor você guardar o valor que você tem disponível para a prestação em uma poupança (separada do seu dia-a-dia para não correr o risco de cair em tentação e gastar - depositar logo que recebe o salário, como se fosse uma prestação senão não sobra) e quando tiver +/- 40% vá ao banco e faça uma proposta de liquidação, as vezes o desconto chega a 90% do valor dependendo do período de campanha que as instiuições promovem.
Para débitos muito antigo negociar não é vantagem, junte e liquide.
Para cartão segue a mesma regra, eles não negociam se você está pagando o mínimo, você tem que parar de pagar para depois engociar.
Não caia em ameaças ou pressão de gerentes e cobradores dos bancos, o máximo que eles vão fazer com você é negativar seu nome só aceite fazer negociação se realmente você tiver condições de arcar com as parcelas. Honre seu nome e seus compromissos quando negociar pague a excessão é se ocorrer algo contra sua vontade como desemprego, doença ou algo semelhante. NUNCA deixe de pagar seus compromissos para torrar dinheiro em algo que não seja realmente necessário.
Faça seu orçamento e viva feliz e sem dívidas.
click aqui e faça seu orçamento
Mesmo sendo o cartão do banco as empresas são separadas, portanto tem objetivos separados e negociam separados, normalmente um não tem poder sobre o outro.
Para escolher qual a melhor maneira de negociar vai depender de quanto tempo está inadimplente. Não pense que pagando o mínimo do cartão há mais de um ano ou pagando só os juros do cheque especial quando estoura você está inadimplente para o banco, você é cliente de risco mas não inadimplente.
Cliente Inadimplente é aquele que não paga NADA e para cada período de atraso você recebe uma classificação diferente e para cada classificação recebe um tratamento diferente do banco.
( leia arquivo ).
Se você deve há mais de 180 dias o banco já levou 100% de prejuizo com o empréstimo que fez para você, a cobrança está normalmente em escritório e você consegue negociar com prazos mais dilatados, chegando até 36 meses.
Se você deve há mais de 2 anos ao invés de parcelar é melhor você guardar o valor que você tem disponível para a prestação em uma poupança (separada do seu dia-a-dia para não correr o risco de cair em tentação e gastar - depositar logo que recebe o salário, como se fosse uma prestação senão não sobra) e quando tiver +/- 40% vá ao banco e faça uma proposta de liquidação, as vezes o desconto chega a 90% do valor dependendo do período de campanha que as instiuições promovem.
Para débitos muito antigo negociar não é vantagem, junte e liquide.
Para cartão segue a mesma regra, eles não negociam se você está pagando o mínimo, você tem que parar de pagar para depois engociar.
Não caia em ameaças ou pressão de gerentes e cobradores dos bancos, o máximo que eles vão fazer com você é negativar seu nome só aceite fazer negociação se realmente você tiver condições de arcar com as parcelas. Honre seu nome e seus compromissos quando negociar pague a excessão é se ocorrer algo contra sua vontade como desemprego, doença ou algo semelhante. NUNCA deixe de pagar seus compromissos para torrar dinheiro em algo que não seja realmente necessário.
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ENTENDENDO DÍVIDAS COM BANCOS
CONHEÇA AS REGRAS DOS BANCOS PARA O BANCO NÃO LHE PASSAR A PERNA.
Negociar com Bancos é realmente uma situação desagradável, mas nem por isso temos que sair perdendo nessa, muito pelo contrário, podemos virar o jogo e sair das dívidas com sabedoria.
Antes de mais nada vamos entender porque há períodos que os bancos pressionam tanto e há períodos que ele parecem se esquecer dos devedores.
Por determinação do Banco Central os banco são obrigados a realizarem provisionamento para crédito de recebimento duvidoso para fazer face as perdas prováveis. (recolher para o BC um % do valor emprestado).
O Banco Central determina que as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem classificar as operações de crédito, em ordem crescente de risco, nos seguintes níveis:
I - nível AA: contas em dia
II - nível A: atraso até 15 dias
III - nível B: atraso entre 15 e 30 dias;
IV - nível C: atraso entre 31 e 60 dias
V - nível D: atraso entre 61 e 90 dias;
VI - nível E atraso entre 91 e 120 dias;
VII - nível F: atraso entre 121 e 150 dias;
VIII - nível G: atraso entre 151 e 180 dias
IX - nível H: atraso superior a 180 dias.
Cada cliente recebe uma classificação de risco que vai de A até H e para cada classificação ocorre um % de provisão.
classificação % de provisão
A 0,5%
B 1,0%
C 3,0%
D 10,0%
E 30,0%
F 50,0%
G 70,0%
H 100,00%
Os clientes H são os considerados de risco, portanto o valor do provisionamento deles é de 100% do valor emprestado, significa que se o banco emprestar a esse cliente R$ 1.000,00 tem que recolher para o BC R$ R$ 1.000,00 (nesse caso ele só leva prejuizo) e por isso não empresta. Empresatam para o A e B, as vezes para o C.
Negociar com Bancos é realmente uma situação desagradável, mas nem por isso temos que sair perdendo nessa, muito pelo contrário, podemos virar o jogo e sair das dívidas com sabedoria.
Antes de mais nada vamos entender porque há períodos que os bancos pressionam tanto e há períodos que ele parecem se esquecer dos devedores.
Por determinação do Banco Central os banco são obrigados a realizarem provisionamento para crédito de recebimento duvidoso para fazer face as perdas prováveis. (recolher para o BC um % do valor emprestado).
O Banco Central determina que as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem classificar as operações de crédito, em ordem crescente de risco, nos seguintes níveis:
I - nível AA: contas em dia
II - nível A: atraso até 15 dias
III - nível B: atraso entre 15 e 30 dias;
IV - nível C: atraso entre 31 e 60 dias
V - nível D: atraso entre 61 e 90 dias;
VI - nível E atraso entre 91 e 120 dias;
VII - nível F: atraso entre 121 e 150 dias;
VIII - nível G: atraso entre 151 e 180 dias
IX - nível H: atraso superior a 180 dias.
Cada cliente recebe uma classificação de risco que vai de A até H e para cada classificação ocorre um % de provisão.
classificação % de provisão
A 0,5%
B 1,0%
C 3,0%
D 10,0%
E 30,0%
F 50,0%
G 70,0%
H 100,00%
Os clientes H são os considerados de risco, portanto o valor do provisionamento deles é de 100% do valor emprestado, significa que se o banco emprestar a esse cliente R$ 1.000,00 tem que recolher para o BC R$ R$ 1.000,00 (nesse caso ele só leva prejuizo) e por isso não empresta. Empresatam para o A e B, as vezes para o C.
sexta-feira, 6 de março de 2009
COMO NEGOCIAR COM BANCOS (cartão de crédito)
Temos a idéia de que negociar com bancos é impossível, que o gerente só quer tirar proveito da situação para se dar bem, que gerente de banco conhece tudo.
Engano! Hoje gerente de banco está muito despreparado para o mercado financeiro, ele é muito bom em vendas, pois com as metas elevadas de vendas de produtos é só no que ele se especializa. Portanto se você estudar um pouquinho só sobre finanças estará em igualdade de situação com a maioria dos gerentes, digo a maioria pois ainda há uns poucos remanescentes da época que gerente de banco realmente entendia de finanças e o certificado da ANBID leva o gerente a estudar apenas investimentos e só para a prova pois quando pouco tempo depois eles já não lembra de mais nada a não ser as táticas de vendas.
Para negociar suas dívidas financeiras você tem primeiramente que organizar suas finanças, pois não adianta você renegociar, dividir com bancos, cartões e financeira e não ter como pagar por total descontrole.
Leia todas as dicas desse blog de como organizar as dívidas, use as planilhas de orçamento e gaste menos do que ganha, só assim você sairá do buraco.
Agora...vamos aos bancos.
Cartão de crédito: para negociar cartão de crédito não será possível se você estiver pagando o mínimo, as operadoras estão lhe vendo como um cliente bom que paga pontualmente, já que é um direito seu pagar o mímino, eles estão contabilizando os juros e quando você não tiver mais condições de pagar o valor estará muito elevado e quase tudo juros.
a) PARE de pagar o mínimo, com dois meses de atraso você pode negociar que eles aceitam;
b) Se tiver como conseguir dinheiro emprestado com juros baixo (empréstimo consignado por exemplo) faça uma proposta de liquidação à vista, faça um levantamento em seu extrato do cartão e veja quanto realmente é compras e quanto é juros e daí faça sua proposta pagando o que você gastou e acrescendo de juros justos;
c) Nunca aceite a primeira proposta, sempre há oprtunidade de melhorar o acordo, agora antes voê tem realmente que ter consciência do que pode pagar;
d) suspenda ou cancele totalmente as compras nos cartões pois caso contrário voltará tudo novamente;
e) cuidado com o descontrole, as operadora fazem propostas realmente boas, com a certeza que você é descontrolado e cairá em tentação novamente e gastará tudo sem o menor controle. Eles conhecem o perfil dos devedores e descontrolados e usam isso a seu favor;
f) cumpra regularmente e com total prioridade o acordo que fizer pois caso contrário volta com toda força e juros;
Engano! Hoje gerente de banco está muito despreparado para o mercado financeiro, ele é muito bom em vendas, pois com as metas elevadas de vendas de produtos é só no que ele se especializa. Portanto se você estudar um pouquinho só sobre finanças estará em igualdade de situação com a maioria dos gerentes, digo a maioria pois ainda há uns poucos remanescentes da época que gerente de banco realmente entendia de finanças e o certificado da ANBID leva o gerente a estudar apenas investimentos e só para a prova pois quando pouco tempo depois eles já não lembra de mais nada a não ser as táticas de vendas.
Para negociar suas dívidas financeiras você tem primeiramente que organizar suas finanças, pois não adianta você renegociar, dividir com bancos, cartões e financeira e não ter como pagar por total descontrole.
Leia todas as dicas desse blog de como organizar as dívidas, use as planilhas de orçamento e gaste menos do que ganha, só assim você sairá do buraco.
Agora...vamos aos bancos.
Cartão de crédito: para negociar cartão de crédito não será possível se você estiver pagando o mínimo, as operadoras estão lhe vendo como um cliente bom que paga pontualmente, já que é um direito seu pagar o mímino, eles estão contabilizando os juros e quando você não tiver mais condições de pagar o valor estará muito elevado e quase tudo juros.
a) PARE de pagar o mínimo, com dois meses de atraso você pode negociar que eles aceitam;
b) Se tiver como conseguir dinheiro emprestado com juros baixo (empréstimo consignado por exemplo) faça uma proposta de liquidação à vista, faça um levantamento em seu extrato do cartão e veja quanto realmente é compras e quanto é juros e daí faça sua proposta pagando o que você gastou e acrescendo de juros justos;
c) Nunca aceite a primeira proposta, sempre há oprtunidade de melhorar o acordo, agora antes voê tem realmente que ter consciência do que pode pagar;
d) suspenda ou cancele totalmente as compras nos cartões pois caso contrário voltará tudo novamente;
e) cuidado com o descontrole, as operadora fazem propostas realmente boas, com a certeza que você é descontrolado e cairá em tentação novamente e gastará tudo sem o menor controle. Eles conhecem o perfil dos devedores e descontrolados e usam isso a seu favor;
f) cumpra regularmente e com total prioridade o acordo que fizer pois caso contrário volta com toda força e juros;
COMO NEGOCIAR COM BANCOS (cheque especial)
Cheque Especial
- O segundo produto de financeiro mais caro é o cheque especial. O objetivo do limite de cheque especial é cobrir eventualidades, como cheque depositado antes da data, descasamento rápido entre o que temos que pagar e o que temos para receber, mas nem sempre (ou melhor dizendo... na grade maioria) ele é usado como deve. Normalmente ele é usado como uma extensão do salário, um complemento para o orçamento e isso torna-se um ciclo vicioso, onde o usuário sente dificuldades em sobreviver sem ele.
Vamos agora nos livrar do cheque especial:
1) faça seu orçamento e ajuste suas finanças;
2) veja o valor que você já paga mensalmente de juros e estabeleça uma parcela com um pouco mais de acréscimo e que caiba no seu bolso; (lembre-se que você já está pagamento o valor dos juros mensalmente e sem reduzir a dívida, portanto evite pagar menos do que já paga;
3) normalmente os gerente sugerem para você ficar com um limite menor e as vezes do mesmo tamanho, mas eles fazem isso sabendo que inevitavelmente você irá utilizar rapidinho e voltar a ficar devedor - neste caso a situação fica mais grave porque você está com a parcela da negociação e com os juros, como você lembra começou muito pequeno e cresceu rápido. Cancele o cheque especial, a não ser que você seja altamente controlado.
4) Analise a taxa de juros que o banco esté lhe oferecendo, algumas vezes é melhor tomar dinheiro em outro lugar pois como o banco sabe que você é descontrolado a taxa cresce devido ao risco que é maior.
5) a melhor opção é o empréstimo consignado, aquele que é descontado em seu salário;
6) Use as verbas extras para liquidar as dívidas caras. 13º , férias, prêmios, abonos, gratificações, etc;
Dúvidas: mande para mim que te respondo. semdividas@bol.com.br
- O segundo produto de financeiro mais caro é o cheque especial. O objetivo do limite de cheque especial é cobrir eventualidades, como cheque depositado antes da data, descasamento rápido entre o que temos que pagar e o que temos para receber, mas nem sempre (ou melhor dizendo... na grade maioria) ele é usado como deve. Normalmente ele é usado como uma extensão do salário, um complemento para o orçamento e isso torna-se um ciclo vicioso, onde o usuário sente dificuldades em sobreviver sem ele.
Vamos agora nos livrar do cheque especial:
1) faça seu orçamento e ajuste suas finanças;
2) veja o valor que você já paga mensalmente de juros e estabeleça uma parcela com um pouco mais de acréscimo e que caiba no seu bolso; (lembre-se que você já está pagamento o valor dos juros mensalmente e sem reduzir a dívida, portanto evite pagar menos do que já paga;
3) normalmente os gerente sugerem para você ficar com um limite menor e as vezes do mesmo tamanho, mas eles fazem isso sabendo que inevitavelmente você irá utilizar rapidinho e voltar a ficar devedor - neste caso a situação fica mais grave porque você está com a parcela da negociação e com os juros, como você lembra começou muito pequeno e cresceu rápido. Cancele o cheque especial, a não ser que você seja altamente controlado.
4) Analise a taxa de juros que o banco esté lhe oferecendo, algumas vezes é melhor tomar dinheiro em outro lugar pois como o banco sabe que você é descontrolado a taxa cresce devido ao risco que é maior.
5) a melhor opção é o empréstimo consignado, aquele que é descontado em seu salário;
6) Use as verbas extras para liquidar as dívidas caras. 13º , férias, prêmios, abonos, gratificações, etc;
Dúvidas: mande para mim que te respondo. semdividas@bol.com.br
quarta-feira, 18 de fevereiro de 2009
PREVIDÊNCIA PRIVADA
Há diferentes tipos de previdência privadas divididos em dois grandes grupos:PREVIDÊNCIA FECHADA - Só podem participar os funcionários de uma empresa patrocinadora. Não tem fins lucrativos (o administrador não cobra taxa de administração). Normalmente o plano é bancado pela empresa e pelo funcionário-beneficiário.
Por desconhecimento dos benefícios há muuuuitos funcionários não participam do plano de previdência da empresa e perdem uma excelente oportunidade de realizar uma reserva para o futuro. Pesquise o plano de sua empresa e faça sua adesão, não espere sobrar dinheiro para isso faça que com toda certeza seu orçamento vá se adequar.
PREVIDÊNCIA ABERTA - Qualquer um pode participar de seus planos. Tem fins lucrativos - o administrador cobra comissão - e as contribuições são bancadas pelo futuro beneficiário.
Se você planeja ter uma "boa idade" longe do pijama e da cadeira de balanço e curtindo a fase que não precisa ter muitas responsabilidades... prepare-se e faça sua previdência já.
quarta-feira, 11 de fevereiro de 2009
A CORRIDA DOS RATOS
DO LIVRO: Pai Rico, Pai Pobre . (Rich Dad, Poor Dad)
Autores : Robert T. Kiyosaki e Sharon L. Lechter
A Corrida dos Ratos.... Se você observar a vida das pessoas de instrução médias, trabalhadoras, você verá uma trajetória semelhante. A criança nasce e vai para a escola. Os pais se orgulham porque o filho se destaca, tira notas boas ou altas e consegue entrar na universidade. O filho se forma, talvez faça uma pós-graduação ou segue uma carreira segura e tranqüila. Encontra esse emprego, quem sabe de médico ou de advogado, ou entra para as Forças Armadas ou para um serviço público. Geralmente, o filho começa a ganhar dinheiro, chega um monte de cartões de crédito e começam as compras, se é que já não tinham começado. Com dinheiro para torrar, o filho vai aos mesmos lugares aonde vão os jovens, conhece alguém, namora e, às vezes, casa. A vida é então maravilhosa porque atualmente marido e mulher trabalham. Dois salários são uma benção..... Vai passando o tempo, nascem as crianças e começam os gastos, a velhice vai se aproximando e é preciso poupar, lembram da faculdade das crianças... e .O feliz casal, nascido há 35 anos, está agora preso na armadilha da Corrida dos Ratos pelo resto de seus dias. Eles trabalham para os donos da empresa, para o governo, quando pagam os impostos, e para o banco, quando pagam cartões de crédito e hipoteca. Então eles aconselham seus filhos a estudar com afinco, obter boas notas e conseguir um emprego ou carreira seguros. Eles não aprendem nada sobre dinheiro, a não ser com aqueles que se aproveitam de sua ingenuidade e trabalham arduamente a vida inteira. O processo se repete com a geração seguinte de trabalhadores. Esta é a CORRIDA DOS RATOS..
sexta-feira, 6 de fevereiro de 2009
quarta-feira, 4 de fevereiro de 2009
COMO NEGOCIAR DÍVIDAS ESCOLAR?
O ano letivo começou e com ele um grande problema que deixamos sempre pra depois: a dívida escolar.
É um problema grave e afeta tanto pais, alunos e as escolas. Os pais querem o melhor para seus filhos, ensino com qualidade, professores muito bem treinados, equipamentos de aulas modernos, estrutura física de qualidade, etc, mas esquecem que para isso é preciso dinheiro e com a inadimplência escolar elevada as escolas não tem como fazer tudo aquilo que queremos em qualidade de ensino.
Por outro lado há muitos pais que deixaram de pagar suas mensalidades por problemas financeiros alheios a sua vontade, como desemprego, doença na família, gastos inesperados e também descontrole (por que não?) muitos começam o ano com o orçamento todo em dia mas no decorrer do ano com tantas tentações do mercado, tantas promoções e estratégia modernas de aumentar o consumo que o orçamento vai totalmente pro espaço e as dívidas começam a se acumular e como escola não pode tomar muitas ações contra o devedor fica para o final da lista de pagamento. Não se desespere... tem solução.
Em primeiro lugar procure a escola e abra seu coração, conte o que está acontecendo financeiramente com você e como você pretende resolver a situação, o que as escolas não gostam são os pais que devem e acham isso a coisa mais natural do mundo e que as escolas tem obrigação de manter os alunos e pronto. Se sua intenção é realmente resolver a situação e não voltar a ficar inadimplente converse, mas antes de qualquer coisa faça seu orçamento (ACESSE: FELIZ E SEM DÍVIDAS: Fazer Orçamento ) e mostre ao diretor da escola que dessa vez você planejou seu orçamento e vai honrar as mensalidade regularmente.
Faças as contas e mostre quanto você pode realmente pagar - agora não vá querer manter um padrão que você não tem, não adianta querer colocar seu filho na melhor escola se seus recursos não são compatíveis com ela, afinal há outros gastos que nessas escolas também são mais caros e a convivência com coleguinhas de nível social muito maior pode não ter o resultado positivo que nós pais desejamos, nossos filhos pode se sentirem inferiorizado, não podendo comprar aquelas roupas de grifes, ter aquelas férias especiais, participar de todos os passeis etc etc etc. CUIDADO!
Se você é comerciante e sofre grande sazonalidade, deixe de olhar pelo retrovisor... pagando as contas em atraso quando o movimento é maior, aproveite a época das "vacas gordas" para negociar pagamento antecipado e ganhar com isso desconto e principalmente paz.
O diálogo é a melhor solução.
É um problema grave e afeta tanto pais, alunos e as escolas. Os pais querem o melhor para seus filhos, ensino com qualidade, professores muito bem treinados, equipamentos de aulas modernos, estrutura física de qualidade, etc, mas esquecem que para isso é preciso dinheiro e com a inadimplência escolar elevada as escolas não tem como fazer tudo aquilo que queremos em qualidade de ensino.
Por outro lado há muitos pais que deixaram de pagar suas mensalidades por problemas financeiros alheios a sua vontade, como desemprego, doença na família, gastos inesperados e também descontrole (por que não?) muitos começam o ano com o orçamento todo em dia mas no decorrer do ano com tantas tentações do mercado, tantas promoções e estratégia modernas de aumentar o consumo que o orçamento vai totalmente pro espaço e as dívidas começam a se acumular e como escola não pode tomar muitas ações contra o devedor fica para o final da lista de pagamento. Não se desespere... tem solução.
Em primeiro lugar procure a escola e abra seu coração, conte o que está acontecendo financeiramente com você e como você pretende resolver a situação, o que as escolas não gostam são os pais que devem e acham isso a coisa mais natural do mundo e que as escolas tem obrigação de manter os alunos e pronto. Se sua intenção é realmente resolver a situação e não voltar a ficar inadimplente converse, mas antes de qualquer coisa faça seu orçamento (ACESSE: FELIZ E SEM DÍVIDAS: Fazer Orçamento ) e mostre ao diretor da escola que dessa vez você planejou seu orçamento e vai honrar as mensalidade regularmente.
Faças as contas e mostre quanto você pode realmente pagar - agora não vá querer manter um padrão que você não tem, não adianta querer colocar seu filho na melhor escola se seus recursos não são compatíveis com ela, afinal há outros gastos que nessas escolas também são mais caros e a convivência com coleguinhas de nível social muito maior pode não ter o resultado positivo que nós pais desejamos, nossos filhos pode se sentirem inferiorizado, não podendo comprar aquelas roupas de grifes, ter aquelas férias especiais, participar de todos os passeis etc etc etc. CUIDADO!
Se você é comerciante e sofre grande sazonalidade, deixe de olhar pelo retrovisor... pagando as contas em atraso quando o movimento é maior, aproveite a época das "vacas gordas" para negociar pagamento antecipado e ganhar com isso desconto e principalmente paz.
O diálogo é a melhor solução.
Lembre-se: educamos pelo exemplo. Atitudes ensinam mais do que qualquer discurso.
quarta-feira, 28 de janeiro de 2009
MUDE SEU RELACIONAMENTO COM O DINHEIRO.
"Se você continuar fazendo o que sempre fez, continuará obtendo o que sempre obteve.
Para ter algo diferente, Você tem que começar a fazer algo diferente."
Puxa, que bom Depois de uma vida inteira de trabalho a gente se aposentar!
Gozar a vida, fazer o que quiser, viajar, praia, rede, papo pro ar, casa de campo, plantar rosas, não fazer nada, criar galinhas, jogar cartas, vida mansa.
Até agora o grande problema era a redução da renda na hora da aposentadoria.
Mas, com a planejamento o problema deixará de existir, pois você colherá no futuro o que está plantando hoje.
Assim...
- Conheça suas despesas.
- Conheça e valorize suas receitas.
- Viva dentro de suas receitas, se não dá ou pare de gastar ou arrume outra fonte de receita.
- Não tenha um padrão de vida maior que o seu apenas para mostrar ser alguém que você não é.
- Compre seus presentes antecipadamente e evite os preços maiores e correira.
- Decida o que você quer de sua vida e decida como gastar seu dinheiro.
sexta-feira, 23 de janeiro de 2009
COMO SAIR DAS DÍVIDAS?
Para sair das dívidas não basta listar as dívidas e pedir ajuda a amigos e parentes.
Para sair das dívidas você precisa de atitude, perseverança, sonhar tem seu preço, portanto saia da inércia e vá a luta.
Comece já!
quarta-feira, 21 de janeiro de 2009
OS APOSENTADOS SÃO ACOMODADOS?
É verdade que os aposentados são acomodados e não querem aprender coisas novas?
A mentalidade de nosso avós era de que não valia mais a pena gastar tempo em aprender novas coisas. Mas... os aposentados da atualidade têm uma mentalidade diferente, em que o espírito empreendedor, criativo e participativo, independentemente da idade, é bastante valorizado.
O futuro, quando planejado, pode ser a melhor fase da vida.
sábado, 17 de janeiro de 2009
QUAL O SEU PERFIL FINANCEIRO?
As pessoas classificam-se em 03 perfis financeiros:
a) Os endividados
b) Os controlados
c) Os aplicadores
Muitos endividados estão nessa situação por escolha, inconsciente, mas escolha. Compram compulsivamente ou até mesmo sem pensar, agem por impulso ou simplesmente são doentes por gastos. Outros são endividados por ser otimista demais vivem no limite sem dever nada e quando ocorre alguma fatalidade como perda do emprego ou doença ou outro tipo de acidente, entra no mesmo momento na lista de envididado e para sair leva muito tempo e muito controle. Para essas pessoas vale o sacrificio bem menor de ter uma reserva financeira para as eventualidade.
Os controlados vivem em cima do muro e a qualquer momento passam ou para o lado dos endividados (com alguma fatalidade) ou para o lado dos investidos (com algum golpe de sorte). O ideal é ter uma reserva e deixar o lado endividado cada vez mais distante.
Os investidores infelizmente são minorias em nossos dias e os motivos são diversos, desde gastos compulsivos, querer viver apenas o hoje, sem lembrar que hoje também já foi futuro. Investir é considerado complexo e exige sacrifício, mas nem sempre é assim toda mudança de comportamento é desagradável mas depois incorpora-se a rotina e passa a ser mais fácil.
E você qual o seu perfil?
a) Os endividados
b) Os controlados
c) Os aplicadores
Muitos endividados estão nessa situação por escolha, inconsciente, mas escolha. Compram compulsivamente ou até mesmo sem pensar, agem por impulso ou simplesmente são doentes por gastos. Outros são endividados por ser otimista demais vivem no limite sem dever nada e quando ocorre alguma fatalidade como perda do emprego ou doença ou outro tipo de acidente, entra no mesmo momento na lista de envididado e para sair leva muito tempo e muito controle. Para essas pessoas vale o sacrificio bem menor de ter uma reserva financeira para as eventualidade.
Os controlados vivem em cima do muro e a qualquer momento passam ou para o lado dos endividados (com alguma fatalidade) ou para o lado dos investidos (com algum golpe de sorte). O ideal é ter uma reserva e deixar o lado endividado cada vez mais distante.
Os investidores infelizmente são minorias em nossos dias e os motivos são diversos, desde gastos compulsivos, querer viver apenas o hoje, sem lembrar que hoje também já foi futuro. Investir é considerado complexo e exige sacrifício, mas nem sempre é assim toda mudança de comportamento é desagradável mas depois incorpora-se a rotina e passa a ser mais fácil.
E você qual o seu perfil?
sexta-feira, 16 de janeiro de 2009
O QUE FAZER PARA SAIR DAS DÍVIDAS?
Siga os caminhos:
1) Controle seu orçamento. Sabendo quanto você gasta exatamente por mês vai ficar mais fácil fazer um planejamento.a) separe o que são despesas fixas e o que são despesas variáveis.
b) anote os gastos que você terá eventualmente durante o ano (IPTU,IPVA, matrícula,
presentes etc)
Use a planila anexa para controlar:
x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x PLANILHAS x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x
Calcule seu orçamento de forma a viver com 70% de sua renda mensal, quanto maior for seus cortes mais rápido você sai do endividamento e o período de sacrifício fica menor. (10% deposite numa poupança - mesmo devendo tem que fazer uma poupança e os 20% destine a pagar suas dívidas)a) Se você não conseguir chegar a essa redução tem que ter renda extra, pare para pensar e descubra como fazer isso, caso contrário mude seu padrão de vida e viva dentro de sua realidade.
3) Procure negociar primeiro as dívidas de maior impacto e que o credor esteja mais disposto a receber negociando em boas condições enquanto tiver no periodo de negociação vá depositando os 20% também em sua poupança, ele servirá para entrada ou liquidação com desconto.
1) Controle seu orçamento. Sabendo quanto você gasta exatamente por mês vai ficar mais fácil fazer um planejamento.a) separe o que são despesas fixas e o que são despesas variáveis.
b) anote os gastos que você terá eventualmente durante o ano (IPTU,IPVA, matrícula,
presentes etc)
Use a planila anexa para controlar:
x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x PLANILHAS x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x
Calcule seu orçamento de forma a viver com 70% de sua renda mensal, quanto maior for seus cortes mais rápido você sai do endividamento e o período de sacrifício fica menor. (10% deposite numa poupança - mesmo devendo tem que fazer uma poupança e os 20% destine a pagar suas dívidas)a) Se você não conseguir chegar a essa redução tem que ter renda extra, pare para pensar e descubra como fazer isso, caso contrário mude seu padrão de vida e viva dentro de sua realidade.
3) Procure negociar primeiro as dívidas de maior impacto e que o credor esteja mais disposto a receber negociando em boas condições enquanto tiver no periodo de negociação vá depositando os 20% também em sua poupança, ele servirá para entrada ou liquidação com desconto.
quinta-feira, 15 de janeiro de 2009
segunda-feira, 5 de janeiro de 2009
PREVIDÊNCIA
O que é previdência privada? Em palavras bem bonitas é o complemento da aposentadoria pública.
É o seguro contra uma velhice triste, sem esperança e dependendo dos outros para sobreviver.
No passado a aposentadoria oferecida pelo governo (o INSS) era suficiente para viver os poucos dias que existiam depois que se parava de trabalhar e antes da morte chegar, porque esse tempo era pouco, a espectativa de vida era baixa.
Hoje com o avanço da medicina a espectativa de vida da população cresceu e melhor de tudo é que vivemos mais e com muita qualidade. O ser humano envelhece de maneira mais saudável e com menos impacto das ações do tempo, menos rugas, menos doenças características, mais disposição, mais beleza... enfim com muito mais vida.
Porém para aproveitar essa fase e fazer dela uma fase boa da vida é preciso se preparar desde cedo e é aí que entra a previdência privada, depositando um valor mensal uma companhia administra os recursos do complemento de nossa aposentadoria.
É o seguro contra uma velhice triste, sem esperança e dependendo dos outros para sobreviver.
No passado a aposentadoria oferecida pelo governo (o INSS) era suficiente para viver os poucos dias que existiam depois que se parava de trabalhar e antes da morte chegar, porque esse tempo era pouco, a espectativa de vida era baixa.
Hoje com o avanço da medicina a espectativa de vida da população cresceu e melhor de tudo é que vivemos mais e com muita qualidade. O ser humano envelhece de maneira mais saudável e com menos impacto das ações do tempo, menos rugas, menos doenças características, mais disposição, mais beleza... enfim com muito mais vida.
Porém para aproveitar essa fase e fazer dela uma fase boa da vida é preciso se preparar desde cedo e é aí que entra a previdência privada, depositando um valor mensal uma companhia administra os recursos do complemento de nossa aposentadoria.
quinta-feira, 1 de janeiro de 2009
UM BRINDE AO SUCESSO FINANCEIRO
Um brinde à seu sucesso financeiro!
Aos que já conseguiram...
...e aos que irão conseguir este ano.
Um brinte realmente a todos. Vocês merecem, nós merecemos.
"Muito dinheiro no bolso, saúde pra dar e vender."
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