PLANILHAS PARA ORÇAMENTO

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- Use a planilha
- Controle seu orçamento
- Aproveite sua tranqüilidade financeira

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É VANTAGEM TOMAR EMPRÉSTIMO BANCÁRIO?

Empréstimos, um bom ou mau negócio?

Para responder a esta pergunta temos que fazer outras perguntas: bom pra quem? Empréstimo para que?

Empréstimo e financiamento são como veneno de cobra, com a mesma força que mata ele cura.

Durante o tempo de experiência no mercado financeiro foi muito comum ver empresas falindo devido à utilização de recursos inadequados, empréstimos utilizados de maneira errada e equivocada, assim um projeto e o trabalho de uma vida inteira são destruídos pelo sistema financeiro. Mas, a culpa é do banco ou é sua? Para evitar que esta situação aconteça com você é importante que você aprenda a utilizar o recurso externo de maneira adequada.



a) Use sempre a linha adequada a sua necessidade
b) Para aquisição de imobilizado como móveis e equipamentos utilizem recursos de
financiamento, como leasing, Finame, financiamento de máquinas e equipamentos;
c) Deixe o cheque especial apenas para as emergências do dia-a-dia. É de cobertura imediata;
d) Dê preferência a conta garantida, os juros são menores;
e) Antecipe cartão de crédito apenas o valor justo de sua necessidade, evite antecipação
programada se sua necessidade de caixa é eventual;
f) Não faça reformas ou compras de máquinas com o limite de cheque especial, mesmo que você
acredite que vai ter o dinheiro em pouco tempo. É melhor fazer um empréstimo parcelado em
liquidar antecipado quando entrar o recurso, assim você evita pagar juros absurdos se houver
algum atropelo;
g) Negocie com seu gerente disponibilidade de linhas de crédito, assim você evita perder negócio
por falta de dinheiro;
h) Quando for fazer uma compra de equipamento faça as contas para ver se ele vai se pagar;
i) Pesquise e compare taxas de juros, a diferença é grande de um banco para outro;
j) Cuidado com “ofertas” de produtos que “facilitam” a liberação do crédito como: seguros e
capitalização. Isso é ilegal e encarece seu empréstimo. Os gerentes têm metas e ofertam tudo
que vem pela frente, cabe a você dizer NÃO.

SEMANA GLOBAL DO EMPREENDEDORISMO

Aprenda a gerar recursos para empreender.

Como deixar as dívidas de lado e juntar dinheiro para realizar o sonho de ser seu próprio patrão.

Durante a semana global do empreendedorismos leia as dicas diárias sobre como organizar suas finanças pessoais.

APOSENTADO E CHEIO DA GRANA...

Só depende de você para envelhecer com saúde, com dinheiro e feliz...
Tenha uma velhice feliz

PREPARANDO-SE PARA ENVELHECER

Todos nós temos o sonho de ter tranqüilidade financeira, de ter uma velhice que possa aproveitar, já que passamos a infância e adolescência estudando (pra ganhar dinheiro quando crescer), passamos a fase adulta trabalhando (para sustentar a família, construir patrimônio). Quando enfim chega a fase da boa idade, onde sonhamos em aproveitar todo o esforço da vida descobrimos que o que temos é uma casa pra morar, que pode está tumultuada com filhos, noras, genros e netos e que aquele silêncio e tranqüilidade que sonhamos não há e que nossos recursos resumem-se a uma aposentadoria do INSS.


Uau! Que tragédia... será que é assim mesmo? “Não de jeito nenhum comigo com certeza será diferente”. É O QUE TODOS NÓS PENSAMOS.

Mas este será o futuro de muito brasileiros que deixam pra pensar no futuro quando o futuro chegar e infelizmente descobrem que poderia ser bem melhor se tivesse começado a se planejar desde cedo, com quantias regulares mesmo que de pequeno valor, mas com regularidade.
Pense nisso... comece a se preparar desde cedo a disciplina será seu maior aliado e PAGUE-SE PRIMEIRO, antes de pagar qualquer dívida ou compromisso pague-se e se faltar ajuste seu orçamento buscando ganhar mais ou reduzindo suas despesas, mas pague-se primeiro

CUIDADO COM RENDA EXCLUSIVA

Cuidado com o desemprego, tenha sempre um "galho em que se agarrar... pense numa renda extra, no começo poder ser um hobby mas depois quem sabe? pode virar seu ganha pão principal.

Muitas pessoas cometem esse pequeno erro, acreditam que o seu emprego é e deve ser sua única fonte se renda. Quando perdem o emprego ficam atolados em dívidas.

Agora, e se acontecer alguma eventualidade? E se você ficar doente e não puder trabalhar? De onde você tirará fundos para sustentar você e sua família? Das suas economias?

Trate o seu emprego como seu financiador de investimentos, use o dinheiro de seu salário para financiar suas atividades extras empregatícias.

Tenha em mente que a melhor aposentadoria que você pode ter são os juros e rendimentos que você tem dos seus próprios investimentos.

Seja uma pessoa multifuncional, não se limite apenas ao seu emprego ou atividade.

Controle seus gastos, tenha uma planilha com todas as suas despesas. você pode baixar aqui mesmo neste blog => aí do ladinho...

ATIVOS E PASSIVOS

É muito importante o entendimento dessa definição, pois esta lhe ajudará a entender e visualizar mais facilmente possibilidades de ganho de dinheiro.

ATIVOS são tudo aquilo que colocam dinheiro no seu bolso e PASSIVOS são tudo aquilo que tiram dinheiro do seu bolso.

Um exemplo simples dessa definição seria: se você comprar um imóvel e alugá-lo, ele lhe dará uma renda mensal, sendo então um ativo. Porém se, ao invés de alugar o seu imóvel, você for morar neste imóvel ele se tornará um passivo, pois ao invés de uma renda você terá várias despesas, como, por exemplo, água, luz, condomínio, IPTU, etc. Isso é apenas um exemplo para você entender que é melhor você aplicar seu dinheiro em algo que lhe gere uma renda ao invés de uma despesa.

Portanto pense bem quando comprar um carro pensando em formar um patrimônio... se for novo você começa perdendo dinheiro na hora que tira ele da concessionária - desvaloriza logo e diariamente além de você perder um pouco devido a desvalorização você passará a ter muitas despesas extras como combustível, seguros, manutenção, impostos e muitas outras que aparecem.

Assim aquela desculpa que está comprando um carro ou uma moto nova só para ter um patrimônio não cola. Você deve ter comprado por outro motivo como status, comodidade etc etc etc.

diferencien ATIVO de PASSIVO e faça o dinheiro trabalhar para você.

FILHOS & MESADA

Receber mesada é visto como algo saudável na educação financeira de suas crianças, já que elas são forçadas a tomar decisões quanto ao uso do seu dinheiro.

O principal objetivo da educação financeira: melhorar a forma como uma pessoa se relaciona com o dinheiro, ajudando-a a tomar decisões mais inteligentes para o seu uso e nisso a responsabilidade dos pais começa desde cedo, deixar para começar a orientação quando eles crescerem talvez seja muito mais dificil visto que os hábitos já terão consolidados nos pimpolhos.

Agora... quando começar? alguns especialista recomendam que crianças acima de 7 anos já comecem a receber alguma especie de mesada (que nesta idade melhor SEMANADA), mas quem conhece seu filho é você e naturalmente saberá decidir.

Leve em conta os hábitos familiáres para seu filho ter parâmetro. Some os valores que normalmente você já dá eventualmente (para balas, lanches, figurinhas etc), some um valor extra e dê de uma única vez na semana, informando a eles do que se trata, que eles devem separar dinheiro para suas despesas, para guardar para quando quiser algo extra.

Não basta entregar o dinheiro e ponto final. É preciso orientar a criança. Para as mais jovens, convém que os pais ajudem nas contas, de forma que ela consiga ter uma idéia mais clara de quanto pode gastar por dia. Além disso, vale a pena introduzir o hábito de pesquisar preços, o que acaba ajudando na definição do conceito de caro e barato.

Estabeleça regras claras sobre quais os gastos que você continuará arcando, e quais ele deve assumir com o dinheiro que recebe. Ainda que seja sua obrigação orientar o seu filho sobre o uso correto de dinheiro e ajudá-lo na avaliação das oportunidades existentes, você deve deixá-lo tomar a decisão final sobre o que fazer com o valor da mesada.

Não associe o pagamento da mesada às atividades pelas quais o seu filho é responsável em casa. Ele deve realizar estas tarefas porque isso faz parte das responsabilidades da família e, portanto, ele deve contribuir.

Estimule a criança a poupar parte da sua mesada. Para tanto, comece introduzindo a noção de objetivos de curto e longo prazo.

Se a criança gastar todo o dinheiro antes do final da semana (ou mês) e pedir para que você dê mais, seja firme e diga não! Lembre-se que você não está negando nada de essencial para o seu filho, mas apenas ensinando-o a planejar os seus gastos. Se você abrir uma exceção, acaba passando a mensagem errada para a criança: de que ela pode gastar, que sempre haverá mais!

ENSINE SEUS FILHOS A USAREM COFRINHO.

DINHEIRO, CRIANÇA E ADOLESCENTE

Pais, mães e responsáveis por crianças e adolescentes, vocês sabem lidar com os impulsos consumistas dessas crianças e adolescentes?

Não é uma das tarefas mais fáceis, afinal como convencê-los de que não é possível comprar aquele tênis "irado", aquela roupa "maneira", aquele brinquedo "fera"? mais difícil ainda, mostrar-lhe que esses produtos não são essenciais?

Pois é... quantas vezes logo após a compra descobre-se que aquela roupa não ficou tão bem assim, que aquele brinquedo já cansou e está jogado pelos cantos?

É preciso ter clareza de que crianças e adolescentes não serão infelizes se não tiverem tudo o que querem, principalmente bens da moda. Nossa responsabilidade como educadores vai muito além de português, matemática e boas maneira, somos responsáveis por educar em todos os caminhos da vida, inclusive no financeiro, não é deixar para "quando crescer eles aprendem" que vamos formar cidadãos responsáveis.

Por isso adote uma postura firme e positiva todas as vezes que lhes negar um objeto de consumo. Resista a chantagem e insistências e explique claramente o que é possível ou não para seu orçamento, o que é essencial e supérfluo, o que é permitido ou não e por quê.

Dizer simplesmente que não tem dinheiro para comprar é o método mais fácil mas nem sempre o melhor pois vai levar nossos pimpolhos a acreditar que sempre que tiver dinheiro poderá comprar tudo o que quiser, independente de precisar ou não, apenas para prazeres momentâneos.

Ensinar aos jovens a ter uma relação saudável com o dinheiro desde cedo e que na vida não é necessário e nem possível ter tudo irá ajudá-los a ser um adulto mais equilibrado.

PALESTRA NO MARISTA

O Clolégio Marista São Marcelino Champagnat - Janga-PE também preocupa-se com a qualidade de vida de seus funcionários.
patrocinou a palestra sobre Finanças Pessoais aos seus colaboradores.

SEU SALÁRIO É SUFICIENTE?

Responder essa pergunta é fácil... 99% respondem: NÃO, um não bem redondo.

Mas, a culpa é realmente do salário que é baixo ou são as despesas que estão altas? "ah! claro que é o salário que é baixo minhas despesas são apenas as necessárias."

Pra dizer isso você conhece realmente suas despesas? tem alguma "gordurinha" pra ser cortada? olhe com carinho, pense se você manteria suas despesas nos mesmos pantamares se você perdesse 10% de suas receitas. Não conte com o cheque especial e nem com o limite do cartão de crédito pra sobreviver e completar o orçamento pois só aumentaria seus problemas.

Use a planilha abaixo e descubra realmente suas despesas. Separe as fixas das variáveis e depois analise com carinho imaginando que você perdeu 10% de suas receitas (coloque esses 10% num investimento de reserva)


MÊS - Google Docs

O maior erro que se pode cometer é não saber viver com o salário que se recebe e, por conta das propagandas que a mídia veicula diariamente, acabar levando uma vida de empréstimos e mais empréstimos, fazendo do cheque especial a extensão do salário. É necessário muito amor e equilíbrio para resolver o problema da falta de dinheiro na família. O fato é que não temos a disciplina suficiente para vivermos com o que ganhamos, sua despesa cresce proporcionalmente à renda, não importa se esta é de R$ 1 mil, R$ 3 mil ou R$ 20 mil. `A não ser que o profissional tenha muita disciplina para viver com, no máximo, 90% de sua renda, sobrando assim dinheiro para alguma poupança, se torna refém do salário.

Viva feliz e sem dívidas, controle seus gastos.
Saiba controlar suas finanças pessoais, guardar dinheiro e deixar de ser devedor. SONHO? NÃÃÃÃO realidade, está em suas mãos basta ler sobre o assunto em livros, sites etc, se conhecer e descobrir porque você está gastando desnecessariamente (além da conta).

CRISE? E eu com isso?

Bem... A televisão, os jornais, revistas e todos os meios de comunicação estão falando de crise financeira e nós nos perguntamos: e eu com isso? O que é que isso vai interferir no meu dia-a-dia? Eu não tenho dinheiro aplicado em bolsa de valores e em nenhum outro canto então não vai interferir na minha vida.

Ocorre que o mercado financeiro não só tem impactos diretos, tem também impactos indiretos, e são esses impactos que interferem na vida das pessoas que não tem dinheiro aplicado.

Os bancos perdem dinheiro por quedas nas bolsas, a pessoas deixam de aplicar dinheiro por medo e preferem gastar deixando os bancos com menos dinheiro pra emprestar (eles emprestam dinheiro dos outros, dos que aplicam), com menos dinheiro para emprestar as taxas sobem (é lei da oferta) e aliado a isso tem a inadimplência que cresce a incerteza do recebimento que também faz com que os bancos aumentem as taxas.

Quando o mercado (indústria, comércio etc) não tem facilidade e nem taxa atrativa para tomar dinheiro emprestado e investir em sua atividade há pouco crescimento (a chamada recessão), crescendo pouco contrata pouco (não melhora o desemprego) ou reduz o quadro que tem (vêm as demissões) e é aí que sentimos na pele a crise.

O impacto será imediato, on line como em quem está com dinheiro nas bolsas? Não... será mais para frente no efeito dominó e para se prevenir NÃO CONTRAIA DÍVIDAS DE LONGO PRAZO.

Na crise é melhor você está pouco endividado ou não está endividado, com algum dinheiro guardado para emergência ou até para aproveitar oportunidades que costumam surgir nestes momentos, como comprar um imóvel com preço mais baixo que o mercado porque o proprietário está com a corda no pescoço.

Boa semana e controle suas finanças

ENFORCANDO-SE...

Tomar empréstimo descontroladamente provoca morte financeira.
Empréstimos bancários com a mesma força que ajuda ele atrapalha se usar de forma inadequada.

QUER DEIXAR DE SER ENDIVIDADO?

Bem... em finanças existem pessoas de diferentes perfis: uns endividados, outros altamente controlados, mas medrosos e não aproveitam essa situação, outros sorvinas e outros que apesar de controlados não sabem o que fazer com o dinheiro.

Vamos rever alguns pontos para os endividado que querem mudar de posição, passar a ser do time dos que tem dinheiro.

reveja algumas postagens, pois pra quem está endividado é importante rever regularmente, até a mente se acostumar com as novas informações.

SAINDO DAS DIVIDAS
http://felizsemdividas.blogspot.com/2008/08/saindo-das-dvidas.html
ORGANIZANDO AS DESPESAS
http://felizsemdividas.blogspot.com/2008/08/agora-que-voc-identificou-todas-as-suas.html
ORÇAMENTO O QUE É?
http://felizsemdividas.blogspot.com/2008/08/oramento-o-que.html
POR QUE FAZER UM ORÇAMENTO?
http://felizsemdividas.blogspot.com/2008/08/por-que-fazer-oramento.html
SAINDO DO BURACO PARTE I
http://felizsemdividas.blogspot.com/2008/09/saindo-do-buraco-parte-i.html
SAINDO DO BURACO PARTE II
http://felizsemdividas.blogspot.com/2008/09/saindo-do-buraco-ii.html

DOIS MODOS DE DEFINIR O VALOR DA POUPANÇA

Agora que você se convenceu de que a reserva de contingência pode ser uma solução, vamos às questões práticas - quanto e como reservar. Os especialistas concordam em que o patamar de poupança depende da necessidade de segurança de cada um ou das prioridades de estilo vida. Alguém pode precisar de 1.000 reais, outro de algo equivalente a um salário e uma terceira pessoa não fica sossegada se não tiver 20.000 reais.








1-Calculando o custo de manutenção


Uma referência muito usada é a avaliação do custo de manutenção de qualquer bem - de bicicleta à casa. (Você, como a maioria das pessoas, também deve esquecer, na hora da compra, de calcular o valor das reposições e consertos, inevitáveis com o passar do tempo.) Se usar esse padrão, reserve de 5 a 10% do valor do bem anualmente. Se sua casa, por exemplo, vale 100.000 reais, você precisará de 5.000 a 10.000 reais por ano para enfrentar emergências e manutenção.




2-Avaliando seu jeito de viver


Você pode optar também pelas necessidades trazidas pelo seu estilo de vida. Se precisa estar com os equipamentos eletrônicos em dia, lembre-se de que um computador fica ultrapassado em três ou quatro anos e pode pifar a qualquer momento. Se as viagens fazem parte da sua vida, mantenha os recursos para custeá-las sempre à mão. Se não abre mão de uma vida cultural intensa, esteja preparada para uma vontade repentina de assistir a Sinfônica de Berlim no Teatro Municipal de São Paulo (fique certa de que precisará de uma poupança para isso).

COMO CONSTRUIR UM PATRIMÔNIO

Construir um patrimônio não é uma tarefa simples. Há muitas pessoas que chegam a aposentadoria sem um tostão sequer e precisam viver as custas de favores de filhos e parentes. Este é seu maior estímulo para você construir um patrimônio, poder chegar a aposentadoria tendo conquistado sua independência financeira.

A primeira preocupação é formar um patrimônio que esteja a salvo da inflação. Não adianta nada passar a vida economizando se você deixar que a inflação destrua seu patrimônio.

O patrimônio Líquido é igual à totalidade de seus bens subtraída dos compromissos financeiro

Um processo de construção de patrimônio envolve os seguintes passos:
- Ser realista
- Estabelecer metas
- Criar uma estratégia
- Ser flexível, seus objetivos podem mudar

Identifique seu patrimônio Todo e qualquer ativo tem um preço que pode aumentar ou cair ao longo do tempo. Você precisa estar sempre atento a essas oscilações, mesmo dos ativos de menor liquidez como os imobiliários.

Por isso, para saber se você está de fato construindo um patrimônio é fundamental fazer periodicamente um levantamento do valor de todos os seus investimentos, mesmo os imóveis.

Compare então o valor atual com o valor de quando eles foram comprados. Se forem maiores você está construindo um patrimônio, se forem menores você está amargando prejuízo e terá que rever suas aplicações.

Faça um levantamento dos ativos e passivos que você tem. Conhecer o seu patrimônio ajudará a estabelecer seus objetivos ao investir.

COMO CONSTRUIR UM PATRIMÔNIO

Um dos maiores entraves para construção de um patrimônio é ter um custo fixo alto. Para construir uma fortuna, portanto, é preciso partir de um custo fixo módico.

Use nossa planilha para saber qual é o seu custo fixo. (ao lado)
Tudo começa com um orçamento.

A falta de um orçamento bem-feito pode comprometer seriamente todos os seus planos, e isso não é força de expressão. Simplesmente porque é o orçamento que vai mostrar o quanto você pode gastar e o quanto precisa destinar para conquistar suas metas.

Ao fazer seu orçamento, o custo fixo tem um peso relevante. Nunca o subestime. É ele o grande vilão que impede que você tenha sobras - e para você alcançar sua independência financeira é fundamental tê-las. Ter um custo fixo alto é uma verdadeira armadilha para algumas famílias, mesmo aquelas mais ricas.

O custo fixo, como o próprio nome diz, é aquele gasto mensal que, chova ou faça sol, você precisa desembolsar, como aluguel, prestação da casa, pagamento dos empregados, mensalidade escolar etc.

Esse é um item que pode arruinar qualquer orçamento num período de interrupção de receita. Por exemplo, se você perde o emprego, ou reduz as horas extras, enfim, quando o dinheiro fica pouco. Esteja certa de que quando há redução na entrada de recursos no seu caixa ela sempre é mais dolorosa se você tiver um custo fixo alto.

Ninguém fica rico pelo que ganha, mas sim pelo que economiza.

Pense nisso e comece a ficar rico, um pouco a cada mês.

RESULTADO DE PESQUISA

COMO GUARDAR DINHEIRO

Pergunta:
Como aproveitar melhor o salário? Como guardar dinheiro? como fazer o salário render?

Normalmente existe alguma sobra no seu salário???? Nunca né?!?

Bom, nesse momento entra o princípio, o Pague-se Primeiro.
Então cumpra a regra. Quando receber, pegue pelo menos 10% do seu salário e aplique!! Sem pena. Você vai ver que o dinheiro vai dar para tudo.

Se você cumprir pelo menos essa regra, talvez você não fique rico. Mas passar sufuco não vai passar. E se você juntar e aplicar, suas chances de entrar para o clube dos milionários aumenta muito!!Então comece esse mês. Dia do pagamento está chegando. Faça um teste e depois me diz, ok?!?

PAGUE-SE PRIMEIRO

Quem estuda um pouco sobre finanças pessoais sabe que uma das recomendações mais repetidas pelos especialistas é: pague-se primeiro.

Se você pretende poupar 10% da sua renda mensal, a primeira coisa a fazer é - no dia em que você receber o dinheiro - transferir já esses 10% para sua aplicação. Antes mesmo de pagar as contas.

O motivo é que, quando você primeiro paga as contas e só aplica o que sobrar, raramente vai conseguir economizar o que objetiva.

Isso tem algumas consequencias, você deixa de se endividar ou corre atrás de outras formas de ganhar dinheiro e consegue poupar para poder criar um capital para um investimento futuro.

- Você não vinha pagando juros e sobrevivia?
- Então por que não faz sua reserva com disciplina?

LEMBRE-SE: Um passo a frente e você não está mais no mesmo lugar.

Armadilhas do Consumo

ECONOMIZANDO parte (V)

Mensalidades (escolares, convênios, clubes etc.)

Atente-se às cláusulas referentes às datas de vencimento dos pagamentos, assim como às penalidades previstas em contrato. Procure, se possível, adequar os vencimentos a datas posteriores a do recebimento do seu salário.

Aluguel e condomínio

Procure não comprometer mais do que 1/3 de seu orçamento com o aluguel e condomínio. Pague sempre em dia essas despesas, evitando juros e multas. Participe regularmente das assembléias de condomínio.
Impostos como IPVA, IPTU e outros devem ser considerados na elaboração de seu orçamento.

ECONOMIZANDO parte (IV)

Carro

Elimine do seu carro todo o peso desnecessário, pois ele só aumenta o consumo; leve carga somente quando necessário.
Se o carro puder ser substituído por transporte público ou uma caminhada, faça-o.
Fique sempre alerta ao consumo de combustível para antecipar problemas.
Faça todas as revisões periódicas de seu carro, e poupe o dinheiro de grandes consertos, amortizando-o em pequenos.
Ao comprar um carro, cheque o consumo de combustível e aditivos; muitas revistas de carro publicam avaliações completas, especialmente no quesito economia.
Fique atento às oportunidades e compre óleo em promoções; não espere a necessidade aparecer.
Mantenha seu carro sempre limpo e encerado, evitando assim a ferrugem


Seguros

Cheque sempre mais de uma seguradora e mais de um corretor; diferentes corretores têm diferentes vantagens em diferentes seguradoras.
Pague sempre as parcelas em dia para evitar problemas quando precisar acionar o seguro.
Atenção às coberturas: muitas vezes um preço atraente esconde armadilhas na proposta.
Evite acúmulos de lixo, papéis e inflamáveis em casa.
Invista em alarmes e trancas para casa e carro; o custo gerado por sinistro é maior que esses investimentos.
Os serviços gratuitos da seguradora são realmente gratuitos; cuidado com cobranças indevidas de profissionais terceirizados.
Mantenha extintores em locais de fácil acesso e sempre em ordem

ECONOMIZANDO parte (III)

Energia

Eletrodomésticos

Sempre que possível, compre eletrodomésticos com mais de um uso, como liquidificadores multiuso.
Sempre descubra se o preço anunciado inclui entrega, instalação e outros custos que podem estar associados ao uso e colocação do produto.
Compare o consumo de diferentes marcas de chuveiro elétrico, máquinas de lavar prato e roupa e outros.
Cheque sempre seu freezer e geladeira, principalmente nas portas; se uma nota de R$1 conseguir deslizar pela porta fechada, o isolamento não está funcionando mais, e precisa ser trocado.
Evite deixar eletrodomésticos ligados quando não precisa deles.
Não esfrie o freezer ou geladeira mais que o necessário; além de consumir energia, pode lhe dar o trabalho de descongelar tudo depois.
Pergunte-se: qual o tempo de garantia? Ela pode ser estendida a um preço razoável? Estas perguntas evitam custos altos de manutenção no futuro.



Lâmpadas

Aproveite a iluminação natural, abrindo cortinas e janelas. Locais que não estão sendo usados dispensam lâmpadas acesas. Lembre-se de que pinturas escuras dentro de casa exigem mais iluminação, gerando maior consumo de energia. Em locais de grande circulação (cozinha, área de serviço, banheiro) procure utilizar lâmpadas fluorescentes, que duram mais e reduzem o gasto com energia.


Geladeira e freezer

Mantenha o aparelho desencostado de móveis ou paredes, em local arejado e distante de fontes de calor (fogão, luz solar etc.). Evite o “abre e fecha” das portas que provoca grande consumo de energia e não a deixe aberta por longo tempo. Descongele periodicamente. No inverno, regule o termostato do equipamento na menor potência, pois, nesse período, a temperatura não precisa permanecer tão baixa. Saiba que não se deve pendurar roupas na parte traseira do refrigerador. Verifique se a borracha de vedação da porta está em perfeito estado. Não coloque alimentos quentes no interior da geladeira, nem forre prateleiras com toalhas, tábuas, plásticos etc.
Siga rigorosamente as orientações fornecidas pelo fabricante do aparelho.


Ferro de Passar

Acumule a maior quantidade possível de roupas e passe-as de uma só vez, evitando ligar o ferro constantemente. Siga a temperatura indicada para cada tipo de tecido. Passe primeiramente as peças que necessitam de baixas temperaturas e vá regulando o aparelho à medida que os tecidos forem necessitando de mais calor para serem desamassados. Antes de terminar o trabalho, desligue o ferro, aproveitando o calor restante para passar peças leves e pequenas.


Chuveiro Elétrico

Evite banhos demorados. Limpe os orifícios de saída de água regularmente. Mude a chave do chuveiro de inverno para verão nos dias quentes. Faça isso com o aparelho desligado.

Televisão

Desligue o aparelho quando ninguém está assistindo e não durma com a tevê ligada. Caso o aparelho disponha de “timer”, programe-o adequadamente.


Máquinas de lavar e secar

Utilize-as em sua capacidade máxima, porém, sem sobrecarregá-las. Mantenha os filtros limpos. No caso das lavadoras, a quantidade de sabão deve ser adequada, de acordo com o indicado pelo fabricante. Mantenha o nivelamento dos aparelhos em relação ao chão.

ECONOMIZANDO parte (II)

Telefone

Procure utilizá-lo racionalmente. Ligações mais demoradas e/ou interurbanas ficarão mais baratas se feitas em horários de tarifas reduzidas. As listas telefônicas especificam quais são esses horários. Lembre-se de que as ligações em aparelhos celulares possuem tarifas bem mais elevadas.
A utilização da Internet pode ocasionar um aumento significativo na sua conta telefônica. Estabeleça limites para o uso.

Examine mensalmente sua conta de telefone para detectar possíveis erros na cobrança, que são mais comuns do que parece.
Aproveite pacotes de operadoras, assim como linhas econômicas, que oferecem valores menores de assinatura e restrições a ligações de alto custo.
Prefira fazer ligações DDD ou DDI em horários de preço reduzido.
Planeje suas ligações de longa distância antes de fazê-las. Salve tempo e dinheiro sendo mais direto.
Antes de fazer uma ligação de longa distância, pense: não existe outra maneira de me comunicar com esta pessoa ou empresa sem ser o telefone? Com os recursos de Internet disponíveis hoje em dia, muitas pessoas têm acesso a comunicadores instantâneos ou e-mail, que servem quase tão bem quanto o telefone.
Evite fazer a primeira ligação para celular. Tente localizar a pessoa em um telefone fixo e deixe recado, usando o celular apenas para urgências.
Cuidado com as promoções de companhias telefônicas: você precisa mesmo de um detector de chamadas, mesmo que o aparelho saia de graça? O custo da assinatura às vezes torna o serviço caro demais para a pouca necessidade.


Água

Mantenha as torneiras sempre bem fechadas e verifique regularmente se não há vazamentos.

ECONOMIZANDO parte (I)

Comida

Antes de ir ao supermercado, elabore uma lista de tudo o que você precisa. Desta forma, evitará gastos desnecessários. Fique atento à disposição dos produtos nas prateleiras: supérfluos e itens mais caros estão, normalmente, sempre ao seu alcance.

Lembre-se de que as pessoas têm maior tendência a comprar supérfluos quando vão ao supermercado com fome.

Não faça compras quando estiver doente, com fome, deprimido ou aborrecido.

As marcas próprias de supermercado têm uma vantagem de custo e de qualidade, uma vez que são fabricadas pelos seus principais fornecedores.

Evite levar crianças às compras com você: boa parte da compra de itens supérfluos vem delas.
Evite lojas de conveniência: elas servem somente para emergências, e ainda assim, existem supermercados 24 horas disponíveis em boa quantidade.

Não torne almoçar e jantar fora uma rotina: faça você mesmo suas refeições em casa e guarde restaurantes para ocasiões especiais ou necessidades de última hora.
Fique de olho nos cadernos de oferta dos principais supermercados (encartados em jornais, entregues na sua casa...); compare e aproveite ofertas se você sabe que vai ter necessidade daquele produto.

Planeje seu cardápio antes de fazer compras.

PRA REFLETIR ...

“As pessoas compram coisas das quais não necessitam,

com dinheiro que não tem,

para impressionar àqueles de quem nem elas mesmas gostam.”

5 DICAS AO USAR CARTÃO DE CRÉDITO

1) Jamais entre no crédito rotativo ou pagamento mínimo. Na falta de dinheiro para pagar, faça um empréstimo pessoal

2) Cuidado com as compras parceladas no cartão: muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da operação.

3) Consulte o saldo de seu cartão ao menos a cada dez dias, para não levar sustos no dia do recebimento da fatura.

4) Nas compras pela Internet, certifique-se de que o site é seguro e a empresa é idônea. Não compre com empresas pouco conhecidas.

5) Jamais use o cartão de crédito para efetuar saques em dinheiro. Para valores baixos, os juros e a tarifa podem sair mais caros que o próprio valor do saque.

OS 10 MANDAMENTOS DO ORÇAMENTO

1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo
2) Controle seus impulsos de consumo
3) Não tenha um padrão de vida maior do que suas posses
4) Não pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos
5) Poupe para garantir aquisições futuras
6) Jamais despreze a inflação
7) Resista à tentação de gastar a poupança que garantirá sua velhice
8) Informe-se bem antes de investir
9) Jamais despreze pequenos valores
10) Jamais despreze uma boa negociação de preços

(fonte: www.maisdinheiro.com.br) de Gustavo Cebasi, autor do livro Casais inteligentes enriquecem juntos, dentre outros.

SAINDO DO BURACO parte II

Use a planilha mensal (baixe no BLOG) para conhecer melhor suas despesas.

Geralmente quando as pessoas pensam em reduzir suas despesas ou cortar gastos com a casa, elas começam a se desencorajar porque pensam que deixarão de ter determinadas coisas ou não poderão aproveitar as coisas boas da vida. Isto não deve ser necessariamente verdade. Você deve pensar da forma correta quando toma a decisão de cortar despesas para lhe ajudar a alcançar seus objetivos financeiros, ou você abandonará o seu plano. Por isso nós gostaríamos que você encarasse um corte de despesas como uma coisa boa e que vai lhe ajudar a melhor utilizar o seu dinheiro.

Analise sua planilha e trace um plano para os principais itens, lembre-se de envolver a família, você se surpreenderá de quanta gordura tem pra reduzir em suas despesas, quando você achar que já reduziu faça mais uma revisão e sempre encontrará outra despesa que pode ser reduzida.

Isso não significa que você tem que deixar de viver, significa apenas que você pode e deve viver com despesas mais realistas.

Se tiverem dúvidas mandem email para semdividas@bol.com.br

Cada real economizado será de grande utilidade, comece a ter uma visão de longo prazo.

SAINDO DO BURACO - parte I

O assunto desta semana é como sair das dívidas.

Antes de qualquer coisa lembre-se:

- O começo é a conscientização de que há algo errado com seu orçamento e ele precisa ser reestruturado.
- Quanto maiores os cortes e a disciplina menos tempo você levará para a saída do buraco.

Para sair das dívidas:

1) CORTE OS JUROS - O primeiro corte a Ser realizado são os juros pagos, não só o bancário (cheque especial e cartão de crédito), mas todos os juros que são pagos durante o mês como contas de água, luz, carnê escolar, condomínio etc.
Normalmente os valores são tão pequenos que nem nos preocupamos com eles, mas R$ 2,00 de um R$ 5,00 de outro, R$ 8,00 de outro etc quando são somados representam uma quantia significativa no final do ano.

2) PAGUE O CARTÃO DE CRÉDITO INTEGRAL, mesmo que você tenha que deixar de pagar outra conta, ou na pior hipótese faça uma amortização do maior valor possível (evite pagar o mínimo). Cartão é o produto de financiamento mais caro que existe.
E mais importante pare de comprar no cartão, o período agora é de contenção total.

3) PARCELE O SALDO DEVEDOR DO CHEQUE ESPECIAL – muitos evitam parcelar para não ter mais um compromisso, porém esquecem que o compromisso que já existe – os juros do ch especial – que são pagos mensalmente e pior... sem amortizar o valor da dívida principal.
Cancele ou reduza o valor do limite, pois se você deixar (por segurança) o primeiro aperto que tiver você vai usar sem fazer esforço algum para buscar alternativa.

4) EMPRÉSTIMO PARCELADO – Use o valor que você tem disponível, principalmente se for consignado à folha de pagamento, mas exclusivamente para pagar o cartão de crédito ou cheque especial, se você já tem um em andamento há algum tempo converse com seu gerente para ver a possibilidade de refinanciar com prazo maior e que lhe permita troco, só para quitar dívida mais cara.

PARA PENSAR...

Consuma com consciência.

MOTIVOS INCONSCIENTE PARA GASTAR

Para você refletir.

O gasto compulsivo é um processo muito mais inconsciente do que consciente.

Assim como o iceberg você vê apenas o que está externo. Pense nos seus motivos submersos.

GASTAR DEMAIS É DOENÇAS?

Estourar o orçamento repetidamente é um vício igual ao alcoolismo. A doença tem até nome: oniomania, aquele que necessita comprar, assim como o dependente químico necessita da droga. O desejo incontrolável de gastar tem tratamento: inclui acompanhamento psicológico e medicação.

Mas é fundamental que a pessoa reconheça que está doente e precisa de ajuda.

Além de cortar todas as formas de crédito, como cheques e cartões de crédito, o ideal é que alguém da família ou um amigo próximo assuma o controle das finanças do paciente. Embora não exista dados estatísticos sobre a doença no Brasil, ela tem crescido bastante. Já existe até um grupo de auto-ajuda chamado Devedores Anônimos, que segue a mesma linha de atuação do Alcoólatras Anônimos.

Assim como todo dependente, os consumidores compulsivos demoram a admitir seu vício. No caso deles é particularmente difícil porque fazer compras é uma atitude bem vista e até incentivada pela sociedade. A causa do consumo compulsivo é uma conjunção de fatores biológicos e psicológicos. Ao mesmo tempo, com as compras, a pessoa tenta preencher "o buraco" provocado por problemas do dia-a-dia.

Gastar demais pode ser sinal de doença

Como saber se sou um compulsivo?

- Não resistir ao impulso de comprar
- Gastar mais que o planejado, o que o prejudica financeiramente
- Acabar com seus planos de vida e das pessoas à sua volta
- Pedir dinheiro emprestado para os outros e até aplicar golpes para poder saldar a dívida
- Precisar efetuar a compra de qualquer maneira, independentemente do produto comprado
- Perceber que está comprando coisas que não usa ou usa muito pouco
- Assumir dívidas entre sete e dez vezes o valor de sua renda mensal

(matéria da USP em link)
www.usp.br/espacoaberto/arquivo/2001/espaco07abr/editorias/comportamento.htm

ENDIVIDAMENTO AFETIVO X FINANCEIRO

O endividamento financeiro pode ser conseqüência do chamado endividamento afetivo.

Devedoras de uma imagem melhor, de um corpo perfeito, de uma inteligência maior ou de uma dedicação mais intensa aos filhos, as pessoas consomem produtos na tentativa de suprir uma falta que angustia, porque nunca é totalmente preenchida. Mas como lidar com isso em uma sociedade que exige e promove um consumo tão acelerado e vigoroso?

Uma pessoa sempre endividada financeiramente está, muito provavelmente endividada na esfera afetiva. Sente-se devedora e contrai dívidas para poder sanar as expectativas a que julga ter que corresponder.

O problema está no excesso, e quando o limite do consumo é ultrapassado, as perdas são muitas, indo do endividamento ao sofrimento desmedido.

PENSE: por que você está gastando?
-Angústia
-Status
-Inveja (tem ou quer despertar)

CONSUMO DESCONTROLADO

Esta semana estaremos falando do consumo excessivo, dos motivos que levam as pessoas a gastarem mais do que sua capacidade financeira.


Os especialistas apontam como principais causas do endividamento da população a falta de educação financeira, o consumo excessivo e a facilidade de crédito.

O analfabetismo financeiro atinge até mesmo os países mais desenvolvidos, onde uma parcela significativa da população é incapaz de gerir suas contas. Independente do grau de instrução, muitas pessoas simplesmente não apreciam a importância do planejamento financeiro.No Brasil, pode-se dizer que existe uma herança claramente negativa do período hiper-inflacionário. Isso porque, diante de uma inflação mensal que chegou a superar 50%, o planejamento financeiro de longo prazo se tornava impossível.
Se você faz parte deste grupo de pessoas, está na hora de investir na sua educação. Assim como em qualquer outra área de ensino, o planejamento financeiro exige treinamento. A boa vantagem é que já existe muito material publicado sobre o tema, que pode ajudá-lo rapidamente a se tornar especialista neste assunto.
Os profissionais de vendas e de marketing estão cada vez mais preparados para despertar o desejo e necessidade na população despreparada através de técnicas que vão diretamente à alma dos consumidores e esvaziam seus bolsos.
Eles estão certíssimos, pois evoluíram e o consumidor que não sair do analfabetismo estará em sérios problemas.

Invista em sua educação financeira, você só tem a ganhar...

POR QUE FAZER ORÇAMENTO?

Um orçamento pessoal pouco difere de gerenciar o caixa de uma empresa, respeita-se apenas as proporções, em ambos temos receitas e despesas.

É no orçamento que uma família vai identificar seu padrão de vida, saber onde pode ir nas despesas ou quanto precisa aumentar suas receitas.

A palavra orçamento está associada a cortes e escassez (sofrimento), por esse motivo apenas 25% da população fazem orçamento pessoal, porém, é uma tarefa necessária para quem tem planos para o seu futuro e o de sua família.

Estabelecer objetivos comuns e conversar francamente sobre as finanças com a família são o caminho para que cada um esteja comprometido e faça sua parte. É a forma de garantir a estabilidade das finanças no presente, visando prevenir o futuro.

O orçamento familiar não é apenas "Anotar as despesas realizadas". O orçamento envolve: planejar, eleger prioridades, controlar seu fluxo de caixa. O orçamento irá ajudá-lo a entender seus hábitos de consumo.

Sendo o orçamento pessoal um "MAPA DE NAVEGAÇÃO" evitará que seu barco fique a deriva e que sua vida seja direcionada apenas pelos ventos podendo levar você para ilhas de dívidas e sofrimentos ou até mesmo para fortuna, mas simplesmente pelo acaso.

ORÇAMENTO - O QUE É ?

FAÇA SEU ORÇAMENTO SEM MEDO E PASSE A ASSUMIR O DESTINO DE SUA VIDA.

ORGANIZANDO AS DESPESAS

Agora que você identificou todas as suas despesas , inclusive aquelas migalhas que são drenadas de seu bolso na forma de gorjetas, arredondamentos na conta da padaria, cafés no meio do dia e aquelas “coisinhas a mais” que acabamos levando na banca de jornal, reuna a família - a regra é básica : quem participa colabora - e trace um plano de redução de despesa para cada item como por exemplo:

Luz : reduzir em 10% o consumo = menos lâmpadas ligada, ligar uma única TV por vez, usar menos o secador, chuveiro elétrico etc etc etc
Escola/aulas extras: visitar e negociar desconto (isso só é válido se você paga suas contas em dia)
Lanches: evitar lanches extras na rua, sempre que possível levar de casa;

E assim você vai fazendo com todos os itens e com a colaboração de todos, pois se você fizer sozinho o resultado não será o mesmo.

Bom, você já sabe quanto gasta por mês já economizou onde pode e agora? o problema está em suas despesas ou em suas receitas?

Se for na receita busque alternativas de renda extra na família com bicos e trabalho, se possível, para outros membros da família.

Saindo das dívidas

Hoje começa nosso primeiro encontro e com ele se iniciará os primeiros passos para organizar suas finanças. Se você é daquele que já é organizado pode ajudar outras pessoas a se organizarem também comentando suas experiências e dando sugestões a todos.

Primeiro passo para equilibrar a vida financeira é saber precisamente quanto se ganha e quanto se gasta mensalmente.

Receitas:
Salários, honorários, pró-labore e benefícios

É comum um assalariado dizer sua renda olhando simplesmente o líquido de seu contra-cheque. Dentro das deduções muitas vezes estão seguro de vida, previdência privada, parcelas de empréstimos, vales e vários outros abatimentos que são opcionais. O mesmo ocorre com empresários e profissionais liberais que regularmente dizem “não tirar nada da empresa”, mas não olham que suas contas pessoais como aluguel, telefone, cartão de crédito pessoal etc são pagos pela empresa.
Quando não há noção exata de quanto se ganha fica muito difícil saber se na realidade a necessidade é reduzir as despesas ou aumentar as receitas.
Uma cesta básica dada pela empresa ou uma bolsa de estudo e outros benefícios também compõem nossas receitas, pois caso contrário sairia direto do salário que está sendo usado para outro fim.

Quanto você ganha? Faça seu levantamento.

Despesas:
Despesas fixas e Despesas variáveis

Normalmente é no campo das despesas que o jogo acontece e muitas pessoas não têm controle do que gasta, fazem suas compras baseadas apenas se AQUELA parcela cabe no seu salário mas não olham ao menos que já tem várias outras parcelas que na ocasião também cabiam no salário.
O mercado está cada vez mais preparado para aumentar as vendas com propagandas eficientes e profissionais que foram altamente treinados para fazer o consumidor gastar. Os consumidores por sua vez não aprenderam a se proteger dessas artimanhas e o resultado é gasto desordenado e dívidas crescentes.

Quais são suas despesas fixas mensais? Qual é o valor mínimo para sua sobrevivência dentro do padrão atual?

Para descobrir anote todas as despesas diárias por pelo menos dois meses, assim você consegue identificar os seus gastos e saber se foram necessários ou não. Desta forma, fica mais fácil reduzir ou cortar gastos desnecessários e o dinheiro começa a sobrar no final do mês;